每个人都应量入为出。要做到这一点就要诚实。因为，如果一个人不是诚实地按照他自己的收入过日子，那么他就会借钱、举债。那些对自己的消费漠不关心，只顾自己享乐，丝毫不为别人幸福着想的人，往往是等到他发现钱的真正用途时，已经太迟了。这些挥霍浪费的人虽然天性大方，但是，最后总要被迫去做一些蒙骗欺诈之事。他们只贪图当时的安逸享乐，花天酒地，挥霍无度；他们不断透支金钱，结果债台高筑，严重影响了自己行动的自由和人格的独立。
关于节俭，培根勋爵有旬名言：与其去赚些小钱，不如去存些小钱。许多人随手而弃的零钱和一些不必要的支出，往往就会成为生活中财富和经济独立的基础。尽管这些浪费者经常抱怨这个世界不公平，可是，他们自己才是自己的最大敌人。但是，如果一个人自己跟自己过不去，自己不能友待自己，他还怎能指望别人成为自已的朋友呢？一个思虑周全、生活适度有节的人，他的口袋里才会有钱去帮助别人；而一个挥霍浪费、缺乏远见的人是从来不会有机会去帮助别人的。
在生活和交往中，心胸狭隘是极端的目光短浅，常常导致失败。正如俗语所言，“只有一分钱的心胸，决不可能得到两分钱的收获。”慷慨大方的气度，和诚实守信一样，是生活和交往中最为重要的原则。
在《韦克菲尔德教皇》一书中，尽管津肯松每年都以这样或那样的方式欺骗他心地善良的邻居弗拉姆勃朗，但是，正如津肯松所说，“弗拉姆勃朗日渐富裕，而我却穷困潦倒直至进了监狱”。日常生活中的无数事例都表明，人生的辉煌源自于生活中的慷慨大方和诚实守信。
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虚空亏欠就无法自立
有句格言说，“一只空袋子是站不直的。”同样，一个负债累景的人也是不可能独立的。要一个债台高筑的人去说真话．也极为困难，因此，人们说，债务的背上就是谎言。
负债者不得不寻找借口来拖延偿还债务的时间，他就必然会撒谎。一个人，找一个正当的理由来逃避第一次债务，那是轻而易举的事情；但是，一旦借钱开了头，就不可避免地会有第二次。不用多久，这位不幸的负债者就会在债务堆中无可自拔，不管以后他怎样勤奋也不可能轻易使自己获得自由。负债的第一步就如同诱惑的第一步，只要有第一次负债，就会有第二次负债，随后是债务接二连三，接踵而来，如同慌言的编造过程，续连不断。
画家海顿从他向别人借钱的第一天起，就认识到了“谁陷入负债，谁就深陷悲哀”这句谚语的正确。他的日记有这样醒目的记载：“现在我开始负债了，对我来说以前从未有这种事。或许，只要我活着，我就再也休想摆脱它们了。”他的自传痛苦地描述了在金钱问题上的尴尬难堪，以及由此产生的极度的精神沮丧、工作能力的丧失和时时重现的羞辱。
一位少年加入海军时，海顿曾给他这样一段书面忠告，“那种你只能通过向别人借债而获得的享受，决不要去干。决不要去向别人借钱，这会使人堕落。不过，我没有说你不要借钱给别人，只是要注意；如果你借钱出去，无法收回，那就千万不要借——记住无论在任何情况下也不要向别人借钱。”
约翰逊深信过早负债会使人毁灭。他关于这方面的论述极有价值，值得我们铭记。
他说：“不要认为债务只是一种麻烦。你会发现它是一场灾难。贫穷不仅剥夺了一个人行善的权利，而且，在未来，当他面对那些本可以通过各种德行来避免的肉体和精神诱惑时，将会变得毫无抵抗能力……这是你首先要注意的。其次，不要向任何人借债。下定决心摆脱贫困。无论你拥有什么，支出的时候都不能倾其所有。贫穷是人类幸福的一大敌人。毫无疑问，它破坏了自由，由于它，美德难以实现，使另一些美德成为空谈。节俭不仅是安逸的基础，而且也是所有善行的基础。一个本身都需要帮助的人是决不可能帮助别人的。我们必须先自足然后才可助他。”
正视自己的事务，并且在花钱方面，量入为出。这是每一个人义不容辞的责任。这种收入和支出间的简单算术有着极大的价值。审慎要求我们的生活水平，必须低于自己的收入水平，而不能高于这一水平。要做到这一点，就必须量入为出，拟订并切实地执行一个生活的计划。
约翰·洛克曾经指出“一个人克制自己的欲望，不致于入不敷出的最好方法是，他必须时时留心自己的日常事务，定期进行收支结算。”惠灵顿公爵用一个精确而详细的账目开列其所有收支。他对格雷格先生说过：“我对它十分重视，并且我也建议任何人都这样做。以前我经常让自己一位的心腹去做这件事。一天早晨，竟有好几个催债人来讨一、二年来的债务，这让我非常奇怪。原来，这名心腹竞然没有去结清我的帐款，而是拿了我的钱去投机。从此，我改正了这一愚蠢的行为。”
谈到债务问题，他的意见是：“债务会使人受到奴役。我了解没有钱花的滋味，但我决不让自已堕入债务之中。”详细记录收支情况，在这点上华盛顿和惠灵顿的作法可谓毫无二致。而且，华盛顿对家人的花费从不忽视，总是仔细查看，以保证生活水准不超出自己的收入水平。即便在他身居高位、成为美国总统之后，仍旧如此。
海军上将杰维斯·圣·文森特伯爵曾经谈起过他早期奋斗以及不肯借债的故事。他说：“我们家是个大家庭，然而父亲收入不多。在我的人生道路刚开始的时候，父亲给了我20英镑．这也是他曾经给我的全部钱财。到了海军基地，我享受了一段相当优裕的日子，钱花光后，我向父亲送了一张20英镑的汇票，但是，遭到拒绝．汇票被退了回来。
父亲给我的这一惩罚让我感到极为耻辱，我发誓：如果没有十足把握偿还债款，我决不再开具一张借款单据，我完全做到了这一点。当时，我迅速改变了自己的生活方式，摆脱了困境。我一个人过日子．充分利用部队发给的津贴，我觉得就可以过得很宽裕。我自己清洗、缝补衣服：还用床上的被套做了一条裤子。我尽可能地节省自己的津贴，以挽回我的名声。
等有了一定的积蓄以后，我开始承兑汇票。从那以后，我一直小心谨慎地按照自己的收入水平过日子。”整整6年，杰维斯忍受了物质匮乏带来的各种困窘，但是，他保持了自已做人的骨气，履行了自己的诺言，正是靠这种良好的品质和坚毅果敢的性格力量，他渐渐地成长为一位高级将领。
有一次在众议院，休姆先生发言——尽管引起人们哄笑——但他仍坦率地指出，英国人的生活消费太高了。中产阶级的生活水准尽管没有超过他们的收人水平，但已节节逼近，照此下去，这种“风尚”会对整个社会产生极为不良的影响。人们都渴望成才，可他们往往沦为虚伪之人。他们只追求时尚华美的衣服，沉溺于声色犬马，挥霍浪费，这些品质决不会为一个人的果敢坚毅和绅士风度打下牢固基础。
结果必然是，我们为世界培养了一大批华而不实、俗不可耐的年轻虚伪之徒。这让我想起了～艘被人遗弃的船，上面只有猴子，每天在海上接运乘客。这样的人想成为有救养的绅士，是一种多么可怕的奢望！外表装出绅士派头，却掩饰不住已丧失殆尽的诚实。尽管他们可能并不富裕，却貌似万贯在身。他们似乎是“受人尊敬的”，其实只有从最卑鄙意义上即从庸俗的外表上才是如此。他们没有勇气按照上帝所要求我们的方式生活，而是按照我们自己所要求的荒唐的时髦方式生活，生活在一种虚荣的满足和虚无缥缈的所谓的“绅士”世界之中。
挑战自我（1）
在社会这个竞技舞台上，上层的人士每时每刻都会感到斗争的残酷和生活的压力；其中，所有高贵的自我克制的品质都受到无情的蹂躏，而且许多美丽的天性都惨遭谋杀。任何挥霍浪费、任何悲惨生活和倒闭破产，都来自于那种想向人炫耀的虚荣心，而这些明显的庸俗的成功并不需要我们大肆张扬。人们的欺诈行为所带来的严重后果已经表现在方方面面，人们敢于表现不诚实而不敢显示贫穷，人们崇拜金钱，疯狂地追逐财富，人们对失败破产者毫不冷悯同情，多少个无数无辜的家庭因此而毁灭。
最近，查尔斯·纳皮尔勋爵在从印度离职之前做了一件勇敢正直的事，他印发了《士兵守则》，对在印度军队中的年轻军官的*生活，以及由此给他们带来的可耻的债务．表示了强烈谴责。
在这本《士兵守则》中，纳皮尔勋爵强调指出：“诚实是与一个有教养的绅士的性格紧密相连的。”这一点常常容易被人遗忘。“喝了香槟和啤酒不付帐，骑了马不给钱，干这种事的人是一个骗子，而不是一个绅士。”那些生活水准超过自己收入的人，以及那些常常招惹是非而欠下债务，被法院传唤的人。从他们职务方面看可以称得上是一个军官，但是他们决不是绅士。
纳皮尔将军认为，那种常常欠债的习惯，使人对一个绅士应具有的品质变得麻木不仁。一名军官仅仅会打仗还很不够，这种本事连一条恶狗也有。他认为，是否信守自己的诺言，是否偿还债务极为重要，只有在这些重要荣耀中，一个真正的绅士和士兵的形象才光彩四射。贝阿德是这方面的榜样，所以查尔斯·纳皮尔要让所有英国军官都向他学习。他知道他们“无所畏惧”，然而，他也要让他们“没有耻辱”。
但是，不管是在印度还是在国内，都有许多年轻勇敢的士兵，他们能够在危急关头，在硝烟战火中登上敌人的城堡，能够在艰难困苦中表现出自己的英雄气概，但是，他们却没有必需的道德勇气去抵制那些来自肉体感官的诱惑。对感官快乐的诱惑和自己的欲望他们不能勇敢地说：“不”或者“我付不起”。而凡他们宁愿勇敢地去死也不愿去耻笑自己的伙伴。
在年轻人初步体验生活的过程中，必然会遇到一连串的诱惑。对这些诱惑的任何屈从都会造成不同程度的堕落，上天赋予的禀性也会发生些许扭曲。而抵御这些诱惑的惟一有效方式就是果断坚定地用语言或行动说“不”，不留片刻犹豫，不去患得患失。但是，“下不了决心就注定要失败”。
我们常常用到的那句祷告语——万勿使自己受到诱惑——真可说是人类智慧的结晶。然而，诱惑时时考验着年轻人的意志力。并且，只要屈从了一次，对它的抵御力就会削减几分；但如果坚决地抵制住了诱惑，那在以后的生活中就会充满了力量，再次抵制成功，就会养成面对诱惑毫不动心的习惯。抵制诱惑的真正力量，其实就蕴含于早年养成的自制习惯中。一个养成了良好习惯的人才会拥有优秀的品质，良好的习惯会调整我们日常生活中的细小行为，是我们道德品行中的重要组成部分。
休·米勒曾经谈起过自己年轻时代的艰苦生活，但凭借坚定的意志，他果断地抗拒了诱惑，从而拯救了自己。那时的他还是个石匠，闲暇时经常会和同事喝上几盅。一次，在喝过两杯威士忌后，回到家里的他打开了自己爱不释手的《培根散文集》。他发现书上的字在眼前模糊摇晃。
挑战自我（2）
他说：“我觉得自己堕落了，喝得糊里糊涂，这是极不理智的行为，我不该就这样毁了自己。虽然在那时下决心不再喝酒是牺牲了感官享受，但是，我更不愿因此而丧失理智。感谢上帝，我以后再没喝过酒。”
正是类似的决心成了一个人一生中的重大转折点，并且为一个人将来的性格形成奠定了基础。如果休·米勒不是及时地以其道德的力量摆脱了这种诱惑，或许已为其所累，就此沦落。对于这种生活中的暗礁，每一个年轻人都需要时时保持高度警觉。酗酒就像奢侈的恶习一样，是年轻人前进道路上巨大而致命的诱惑。
瓦尔特·司各脱爵士常常讲：“在所有的恶习中，酗酒与伟大是截然相悖的。”不仅如此，它与节俭、正直、健康和诚实的生活也格格不入。假如一个年轻人在饮酒方面做不到收放有度，那他最好还是戒掉。约翰逊博士就是一个典型的例子。在谈及自己的酗酒恶习时，他说：“我还是戒掉它吧，因为实在没办法控制自己喝多少。”
为了成功地摆脱坏习惯的纠缠，我们不仅要小心翼翼地与之斗争，当然这种方法是管用的。但是，我们更要达到一种更高的道德境界。一些机械的方法，比如发誓，对戒除坏习惯有所益处，但是，更为重要的是要确立高尚的行为准则，并且努力去加强和纯粹这些准则以戒除恶习。为此，一个年轻人必须严于自省，将自己的言行举止与行为准则加以对照。
一个人对自己了解得越多，他就会越感到自卑，或许自信心也会不足。但是，你会发现这种做法对于抵御当下的诱惑，成就伟大和高尚，是大有裨益的。这是提高自我素质的最高尚的工作，因为“真正的荣耀，来自于自己对自己的战胜。否则，征服者就是前面的那个奴隶。”
为了向人们透露赚钱的极大秘密，许多流行书刊已经出版发行。但是，赚钱是没有任何秘密可言的，任何民族的大量谚语都证实了这一常识，“积少成多，积腋成裘”，“勤奋乃好运之母”，“没有耕耘，没有收获”，“没有汗水就没有成果”，“天道酬勤”，“世界是属于那些勤劳而坚韧的人”，“贪吃贪睡必然债台高筑”。这些饱含哲理的字句，是代代汲取的精神食粮，从中透视出获得财富的最佳途径。在未形诸文字之前．这些谚语就早已口头流传。
而且，和其他那些广为流传的谚语一样，它们是最早的道德准则。它们历经时间的检验。并且．人们的日常经验还在证实它们的正确、力量和真理性。
关于意志力和对金钱的妙用与滥用，所罗门的格言中充满了智慧：“工作中偷懒的人和生活中铺张浪费的人是孪生兄弟”。“去看蚂蚁的人，是懒汉；思考蚂蚁工作精神的人，是智者。”
这位传道者说，懒惰的人必然穷困，“像云游者那样穷困，像武士那样赤手空拳”。而勤劳和正直的人用“勤劳的双手创造财富。”“酗酒者和饕餮之徒往往食不果腹，瞌睡虫难免衣不蔽体”。“谁对本职工作兢兢业业，谁就会富甲一方。”但是，最重要的是“智慧比黄金更可贵，比珠宝更无价，它的价值无可比拟。”
勤奋和节俭可使一个智力一般的人凭借自己的收入获得相当的独立性。即使是工薪阶层的人，只要他对自己的收入合理使用，精打细算，不浪费，他也能做到这一点。一分钱虽然微不足道，然而，无数家庭的幸福正是建立在对每一分钱的台理使用和节省的基础之上的。
如果一个人不珍惜这每一分钱而让他的辛劳所得随意从指缝间溜走——一些送给了啤酒屋，一些以这样或那样的方式花掉了，那么，他会发现自己的生活与一般动物并没有多大差别。相反地，如果他不轻易乱花一分钱——部分钱用于社会福利事业或投资保险基金，一部分钱存入银行。其余的全交给妻子去打理——用于家庭日常生活开支和家庭成员的教育费用，那么，不久他就会发现这种对每一分钱的重视会带给他丰厚的回报，个人收入不断增�