你可以花时间找出100个理由合理化你不储蓄的借口，包括你的低收入，高支出，你的困境和倒霉的运气，也可以选择不理会这些借口，继续储蓄。但同样的问题每个人都曾碰到，不同的是，穷人将时间花在问题上，而富人将时间花在目标上。
摆脱穷人思维的第一步
对富人来说，世界是一个百货公司。
对穷人来说，世界是一个博物馆。
为什么世界对大多数人来说只是一个博物馆？穷人认为很多东西是只能看而不能碰的；而在有钱人眼里，世界是一个百货公司，只要给钱就可以买回家。
穷人通常紧抱金钱不放，富人则用金钱换取有价值的资产，比如房产、能赚钱的企业，因此财源不断。穷人因为没有知识去判断风险而不冒险，殊不知不冒险才是最大的风险。
房产、股票和不动产会因其内在价值的不断提升而可以在未来换回更多的钞票；相应的，在未来，钞票可以购买的东西也会越来越多。
■那些能长期富有的人，是先建立了他们的资产，然后用资产所产生的收入购买奢侈品。
■而穷人和中产阶层会先买下大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为这些让他们看上去很富有。
经营钱比赚钱更需要智慧和知识，没有知识的人换来更多的是不值钱的东西，富人懂得用钱去换值钱的东西，因此他们通常都是成功的投资者。所以你要尽一切努力学习成为一个投资者！
让时间为自己创造财富
这些人穷的原因多半来自于没有认识到时间对金钱的作用如此巨大。他们从来不知道财富的积累是时间的功劳而不是金钱的功劳。
因此，不要抱怨不好的环境，背景或条件，也不要期望别人来帮助你解决问题，唯一可以改变状况的是：现在就开始将钱尽可能地储蓄起来，开始进行定期的小额投资，做好各项功课，以便在考试来的时候可以过关。你很快就会发现，这是唯一最有力量可以改变你命运的习惯。
在创造财富的同时，最好先为自己准备一个不漏的口袋。研究最惊人的发现是，成功富起来的人在创业的同时，都是通过投资小数额的钱来积累他们财富的。许多人并不了解钱是如何增值的。很多人都会埋怨自己没钱，但这样的人通常是会有很多时间的人，当他们把所有焦点都放在如何赚钱的同时，很可能已经错过了自己最大的资本。真相是，你并不需要很多钱来产生财富。你需要的是花一点点的钱，加上很多的时间去让金钱为你工作。看看美国120年的股票曲线，你就会明白，只要你投入足够长的时间，一定能积累足够的财富。
财富的故事 第10章
（一）排除不能致富的六大障碍
世界上只有2％的人真正赢得了财务独立和自由。投资过股票的人，可能对股市的变化无常深有体会。由于种种的原因而开始，每个人都是满腔热血地认为自己能在低点买入，高点卖出。但当你真正在市场上摸爬滚打一段时间后，就会发现要靠这种方法致富几乎是不可能的。因为不管你有多少成功的经验，一次失败足以将你打回原地。
在美国，曾经有人作过这样一个很特别的研究，让动物园里的一只猩猩，随机地从众多股票号码中选择一个投资组合。然后让一组专业的分析员选出他们的组合进行投资，经过一段时期的观察，研究人员发现这两组的投资成绩竟然非常接近，可以说不分胜负。为什么专家们花了如此多心血去研究市场，但结果竟然与猩猩无异？
我们一直以为投资是聪明人的游戏，而很多专业分析员的见解让大家对这个问题的认识过于复杂化，渴望财富的人们对这些专家趋之若鹜，但失败的例子还是占多数。事实上，猩猩并不懂任何投资理论，更不能预测未来，但在升跌莫测的股市中，与专家们的胜负机率可以说是一样的。
频繁地进出股票市场不会使你致富，只会使你的经纪人致富。在刺激的股海中；短期的波动常常使人忘记市场本身是有自己规律的。
人们在投资时通常遇到的问题，简单归纳起来不外乎以下六点：
■没有时间；
■没有经验；
■资金不足；
■害怕风险；
■缺乏耐心和自律；
■缺乏动力。
（二）忍耐是一种投资
一个投资人应该必备什么样的品德？股票投机大师安德列？科斯托兰尼告诉我们：“在股市里常常要闭上眼睛才能看得更清楚。”
要在投资的行为中获利，有时候你并不需要懂得很多经济学的理论，只需要了解一些最基本和最简单的道理其实就足够了。投资成功的人会发现，成功的投资策略不但是极其枯燥无味，而且还是一个与人性习惯相反的行为。索罗斯说：“投资的行为基本上是违背人性的。”也就是说你需要有与众人不同的想法才有可能获胜。事实上在整个过程中真正能采取买卖行动的时间其实不到10％，其他时间都必须在观察和忍耐中度过，只有能够做到这一点的人才能成为赢家，能做到战胜自己的人就等于战胜了市场。
股票价格的上涨，需要有大批人的心理推动，当乐观情绪主导时，人们会把股价不断推高，直到价格已经无法支持人们的乐观情绪时，股价开始暴跌，这时反过来，恐惧的情绪开始主导，使股价一再创新低。因此，你需要站到大多数人的对立面，才有可能逃脱受害的羊群。能掌握这一规律，并对自己的恐惧和贪婪下苦功修炼过并能驾驭的人，就不难在股市中获利。
如果我们分析一下大多数人的行为模式，你便很容易了解自己是属于哪一类的投资者，也就不难明白为什么在股市中赚到钱的总是少数人。许多人在第一次投资时因缺乏经验而受害，一旦在股市浪潮中损失金钱后，就从此得了“股市恐惧症”，非但没有总结失败的教训，反而采取远离投资市场的愚蠢行为，白白给市场交了学费。其实每个人都必需经历失败的教训后才有可能成长，第一次的失败是为第二次浪潮来的时候的成功做好铺垫，你必须亲身体会风险以及人性的贪婪和恐惧在投资中可以对人造成怎样的伤害，才有可能表现得比别人冷静，心态平和是投资的基本素质。
仁者忍人所能忍，智者忍人所不忍。
不忍百福皆云消，一忍百福皆灰烬。
耐心是一切聪明才智的基础。
忍耐是一种投资中必备的能力，要做到忍耐就需要练习，每个人都无可避免地要在第一次波浪中交学费给市场，当然最好是只用少量金钱投入以购买这个经验，但大多数人首次一定会先尝到些甜头，进而在大举进军时遭遇低潮。只有你能总结和吸取失败的教训，让自己的心理素质得到提高，你才有可能第二次波浪来临时，成为一个成熟的投资者。那些不总结教训而又不服气的人，很可能还会在第二次重复同样的模式。投资的一个周期，大约需要6~8年左右，在适合投资的年龄段中，每个人一生能经历大概会有三个波浪。因此你只要把握好规律，总能至少赶上一次的成功，这也就是为什么说，投资要趁年轻。
财富的故事 第11章（1）
（一）不投资隐藏着更大的风险
很多人认为，投资是一件充满神秘感的事情，甚至觉得是一件充满危险和陷阱的事情。因此，他们对投资敬而远之，认为只要不投资，就可以绕过这些未知的风险，其实，不投资隐藏着更大的风险。看看下面这张图，你就知道通货膨胀随着时间的流逝，把你20年前的100元钱缩水为元了。
确实，投资的世界中隐藏着许多人为的操控，除了各种经济因素，还有政治、人力、不可抗拒力。人性在利益面前，往往无法控制自己的贪婪，而作为一个在游戏中的人，不知道游戏规则确实是很危险的。
你所要做的，不是成为或求助于算命先生；你要做的，无非是花些时间去了解自身所处的位置，并做好防卫的工作。李女士和张先生毕业于同一所大学，并且在两家经营范围相似的公司做类似的工作。他们是生意场上的对手，私下也是很好的朋友。李女士在工作中接触到了一些理财和规划的知识，并把这些知识介绍给好朋友张先生。然而一向性格豪爽的张先生认为理财是细碎的事情，他颇为自得的说：“我的目标是突破和冒险，15年内成为千万富翁！”而且在他看来，所谓的理财观念不过是社会上一些聪明人编出来挣钱的故事罢了。
熟悉对方性格的李女士没有坚持，但是还是说服张先生至少要有一个储蓄计划。拗不过好友执著的劝说，张先生成立了一个储蓄账户，由张太太负责，每月从张先生的工资中取钱，向账户里存入2 000元。
李女士在仔细学习了理财知识后，给自己建立了详细但简单的理财计划。这个计划不过是利用银行提供的一些定期投资基金功能，每月从自己的收入中划出2 000元进入一个基金定投账户。
15年时间一晃而过，在大学同学会上，已经为人父母、并在不同地方定居的张先生和李女士再次相遇。两人都已经是各自公司的中流砥柱，但张先生却是一脸苦相，而李女士看起来却很轻松，看起来比同龄人都年轻。两人闲聊几句，话题转到了各自的家庭和工作上。张先生非常勤奋，已经是公司中层干部中的主力，收入丰厚。但是他却并不快乐，原来由于为人豪爽又不拘小节，张先生的日常花销很大，他相信做人就是要痛快活着，所以每年辛苦挣的钱大部分“不知去向”。张太太虽然是勤劳的家庭妇女，连买菜都精打细算，但无奈一个月省下的那点菜钱还不够张先生请朋友喝一次酒的费用。所以虽然收入丰厚，但张先生的钱总不够用。现在孩子又要上小学，关心自己下一代成长的张先生又要拿出很大一笔钱作“择校费”。另外张先生和张太太的父母都已经退休，早在结婚的时候，张先生就许诺要赡养双方的父母，现在重承诺的他准备换一个大房子，把老人接来一起住。但房价飙升，郊区的房子都要上百万，张先生一时没有了办法。
不过说到这里，张先生却突然高兴了起来，对李女士说：“幸亏当年你说服我开立了一个储蓄账户，每月存2 000元。我当时想这点钱算什么，就交给老婆管理，每月从我工资里扣除。我老婆是很勤恳的人，这件事情她一直认真在做，因为怕我拿去乱花，甚至连账号和密码都不告诉我。我也不在乎这点小钱，后来索性就忘了这回事。不久前要买房子，一时间凑不出这么多钱，正在着急的时候，老婆从衣柜底下拿出了好几个存折，原来她不但一直帮我存钱，而且经常去银行把到期的定期存款续存，以便获得最高的利息。那天晚上，我们两人把钱仔细算了一番，这十五年来我的存款和利息累计起来居然有50多万元！上个月我用这笔钱交了新房子的首付款，接下来我们只要每月还一部分贷款就行了。我现在努力工作，而且经常加班，很快就能还清贷款。我非常感谢你当年的帮助，如果不是你，我现在真是一筹莫展了，理财真的是非常重要的事情啊！”。 最好的txt下载网
财富的故事 第11章（2）
李女士听了却并没有很开心的样子，她说：“唉，老张，其实我一直后悔当年没有说服你，现在我更后悔没有说服你太太。我从那时起就开始进行基金定投，因为自己当时也没什么经验，所以选择了风险和回报都属于中等的基金。这15年来，股市经历不少风雨，我也交了不少‘学费’，但是因为国家经济总体稳定发展，15年下来，我投资的这一只基金的年净回报率也达到了15％，上周我查了一下这个基金账户，现在累积的投资和利息已经有110多万。”说到这里，李女士停了一下，因为张先生露出了很吃惊的表情。不过她还是继续说了下去：“工作几年以后，我的收入也增加了不少，所以我和我先生又开了另外一些投资账户，把收入中大约30％的部分放进安全的投资账户中，并且在不影响工作的情况下学习了一些投资的基本知识。前两年我们一起，用投资和工作的收入，再加上我先生买卖股票赚的一些钱买了两栋房子，原本是想自己住一套，父母住一套，不过我的父母在老家住惯了，再加上我给他们在退休前就投资了退休基金，他们身体又好，所以现在他们在老家住得很开心，经常自费旅游，还能抽空来我这里玩，所以没搬来，我们就把房子出租了。去年房价飙升，我们的房子的价格暴涨了超过100％，我和先生商量了一下，就把房子卖了一套，然后用这些钱投资了一些海外基金。前两天我和先生计划了一下，发现我们今后的投资收益已经基本上能保证我们的生活开销、孩子的留学费用以及维持我们退休后的收入水平。我先生年轻时的梦想是成为画家，他已经计划在5年后从现在的工作中抽身，回学校完成年轻时的梦想。我也正在制定自己的退休计划……”不用说，听到这里，张先生的表情已经从吃惊变成了震惊。每月定期存款的储蓄计划，相信大家都有做过，能坚持的人当属少数，而坚持下来的人，也请检视一下效果吧。按银行定期存款最高平均年利率5％计算，每月存2 000元的储蓄计划坚持15年，大约能增值为50万元上下，听起来是个不错的计划。
但如果定期投资基金，按基金的年净回报率约15％计算，同样时间同样投入，15年后的连本带利能拿回114万元。孰优孰劣，一目了然。再考虑通货膨胀的因素，差别更加明显。
由此可见，不作投资，等于白白失去了改善生活的机会，单靠自身的劳动力就算一辈子为生活奔波也无法追上通胀。
冒险要付出代价，不冒险的人最终会发现自己要付出更大的代价。
经济不景气给我们带来的好处是，有很多机会可以买到很便宜的资产。经济低潮的时候，有许多人会把一直抓在手里的资产放出来，这个时候就能收集到很多优质资产。
理财的关键在于保存资金做长期投资的准备；确保有足够资金在市场进一步调整时能继续购入更多的资产。假如经济萧条没有到来，我们也应感到欣慰，因为资产价格重拾升轨时，我们也不会因为没有投资而悔恨不已。只要你不是过于贪婪或试图要赚走市场的每一块钱，这个方法是无论发生任何情况都可以实施的，当然只有心态平和的人才能做到。因此，修炼个人面对风险的心态是理财的基础课。
（二）神奇的水晶线图
在1997年“亚洲金融危机”之后，我曾看到过一家叫Princeton Economic Institute 的经济预测公司所提出的水晶线；当时他们指出美国经济到2007年就会见顶。他们是通过电脑分析众多的数据后作出预测的。让我感到震撼的是，他们画出来的水晶线是如此地整齐和有规律，他们找到美国经济的周期是年，故美国经济于1989年见顶后，便到1998年见顶，跟着是2007年。 。。
财富的故事 第11章（3）
不知道是经济规律早已安排好一切的发生呢？还是一些发生构成了规律？这幅图的内容似乎神奇地与许多基本情况吻合，让人心里不免有些震撼……
虽然说这些水晶线主要针对的是美国，但由于目前世界经济主要还是美元经济，美国要是有问题，全球都必遭牵连，故这些预测对我们仍不可忽视。
美国战后出生的“婴儿潮”人口约7 500万，意味�