。接下来又敷衍瑞香，笑嘻嘻地问道∶『瑞姑娘，哪天请我们吃喜酒？』
瑞香红着脸不答；螺蛳太太接口∶『快了，快了！』她说∶『今天就是为此到钱庄来的，我想支两千银子，七姑奶奶也有个折子在这。』取出七姑奶奶的折子来一看，存银四千五百余两，螺蛳太太作主，也提二千，一共是四千银子，关照宓本常开出数目大小不等的十来张银票，点收清楚，要谈古应春的事了。『宓先生，』她闲闲问说∶『这一晌，上海市面怎么样？』『不好，不好！银根愈来愈紧了。』『我们阜康呢？』
『当然也紧。』
『既然紧，』螺蛳太太摆出一脸困惑的神情，『为啥我们有廿几万银子摆在汇丰银行，动都不动？』
一听这话，宓本常心里一跳；正在难于作答时，不道螺蛳太太又添了一句话，让松了口气。
『这笔款子是不是汇丰借出来的？』
『是的。』
『汇丰借出来的款子，当然要出利息；存在汇丰虽也有利息，不过一定放款利息高，存款利息低，是不是？』『是的。』『借他的钱又存在他那里，白贴利息的差额；宓先生，这把算盘是怎么打的，我倒不太懂了。』这时宓本常已经想好了一个很巧的理由，可以搪塞；因而好整以暇地答说∶『罗四太太，这里头学问很大，不是我吹，其中的诀窍是我跟了大先生十几年才摸出来的。我们先吃饭，等我慢慢讲给罗四太太你听。』已是午饭辰光，而且宓本常已有预备，螺蛳太太也就不客气了。不过既无堂客相陪，而瑞香的身分不同，不肯与螺蛳太太同桌，却颇费安排；最后是分了两样菜让瑞香在另一处吃，密本常陪螺蛳太太一面吃、一面谈。
『罗四太太，阜康有款子存在汇丰，想来是应春告诉你的？』
『不是。』螺蛳太太从从容容地答说∶『今天去看一个张太太，他们老爷也在汇丰，是她告诉我的。』『呃，是弓长张，还是立早章？』
『弓长张。』
『那末是张纪通？』
『对的，他们老爷叫张纪通。』
宓本常心想，螺蛳太太明明是撒谎。张纪通跟他也是朋友，前一天还在一起打牌；打到深夜一点钟，张纪通大输家，『扳轿杠』一定要再打四圈。
当时就有人说∶『老张，你向来一到十二点，一定要回去的。今天夜不归营，不怕张大嫂罚你跪算珠珠、顶马桶盖。』原来张纪通惧内，所以这样打趣他；哪知他拍一拍胸脯说∶『放心，放心，雌老虎前天回常熟娘家，去吃她侄儿的喜酒去了。』这是所谓『欲盖弥彰』，愈发可以证实，汇丰存款的消息是古应春所泄露。不过他绝不说破，相反地，在脸上表现了对古应春抱歉的神态。
『螺蛳太太，阜康的存款、放款都有帐可查的，存在汇丰的这笔款子当然也有帐；不过每个月倒贴的利息，在帐上看不出是亏损。啥道理呢？这笔利息的差额是一厘半奇……書∧網，算起来每个月大概要贴四百两银子，我是打开销里面，算正当支出。』说到这里他停了下来，看螺蛳太太的表情。
她当然是面现惊异之色，『是正当开支？』她问，仿佛自己听错了似的。
『如果她声色不动，宓本常便不能确定，她是不是把他的话听了进去；而惊讶却是正常的，他就更有把握能将她的疑团消除了。
『不错，是正当开支，好比逢年过节要应酬官场一样，是必不可少的正当开支。』他说∶『螺蛳太太，你晓得的，阜康全靠公家同大户的存款，阜康的利息比人家低，为啥愿意存阜康，就因为可靠如果有人存点疑惑怕靠不住，来提存款，一个两个不要紧，人一多，消息一传，那个风潮一闹开来，螺蛳太太我就只有一条路好走。』『喔！哪一条路？』
『死路。不是一条绳子，就是三钱鸦片烟。』宓本常说∶『我只有来生报答大先生了。』螺蛳太太再精明，也不能不为宓本常蓄意表示尽忠负责的神态所感动，『宓先生，你不要这么说！只要你实心实力，一定不会没有好结果。』她说∶『你的忠心，大先生晓得的。』『就为了大先生得罪了人也值得。』宓本常马上又将话拉回来，『螺蛳太太，有阜康这块金字招牌，存款不必我去兜揽，自会送上门来。我的做法，就是要把我们的这块金字招牌擦得晶光丈亮，不好有一点点不干净的地方。款子存在汇丰，倒贴利息，就是我保护金字招牌的办法。』『嗯！嗯！』螺蛳太太想了一会说∶『你的意思是阜康有廿几万银子在汇丰，不去动它，显得阜康的头寸很宽裕，人家就放心不来提存了。』『一点不错。螺蛳太太，你真是内行。』宓本常举一举杯，自己喝了一大口，得意之情，溢于言表。
『原来有这样一招在里面。说起来也是迫不得已。』『先是迫不得已，后来我才悟出诀窍，实在是正当的做法，就银根不紧，也应该这么办。有一回法大马路周道台的五姨太来提款，我说∶你是不是要转存汇丰？如果要存汇丰，我打汇丰的票子给你，转帐不但方便，而且进出不必「贴水」，比较划算。螺蛳太太，你道她听了我的话怎么说？』『我猜不着。她怎么说？』
『她说∶算了，算了。我们老爷说，现在市面上银根紧，阜康只怕要紧要慢的时候，没有现银，不如存到外国银行。现在听人你这样子说，我倒不好意思了。还是存在你们这里好了。螺蛳太太，我当时悟出一个诀窍，我们这块金字招牌，要用外国货的擦铜油来擦。啥叫外国货的擦铜油，就是跟外国银行往来，我要到所有外国银行去开户头，象遇到周家五姨太那种来提存的户头，我问她要哪家外国银行的票子，说哪家就是哪家；这一下阜康的招牌不是更响了。』螺蛳太太因为他的话中听，所以能够深入，这时听出来一个疑问∶『法子是蛮好，不过这一来不是有大笔头寸搁在那里了？』
『哪里，哪里！』宓本常乱摇着双手，『那样做法不是太笨了？』
『不笨怎么办？』
『这里头又有诀窍了。每家银行开个户头，存个三两千银子；等开出票子，我先一步把头寸调足送进去，就不会穿帮了。』『来得及吗？』
『来得及，来得及。喏，这就是德律风根的好处，拿起话筒摇过去，说有这么一回事，那里的行员，自会替我们应付。』螺蛳太太听他的谈论，学到很多东西；中国钱庄经营的要诀，她听胡雪岩谈过几回，并不外行，但外国银行的情形，却不知其详，这时听宓本常说得头头是道，遇事留心的她，自然不肯放弃机会，所以接上来便问，是如何应付？人家又为什么会替阜康应付？『应付的法子多得很，不过万变不离其宗，就是拖一拖辰光，等我们把头寸调齐补足。』『万一调不齐呢。』
『不错，不怕一万，只怕万一。这种情形，从来没有过，不过不能不防。说到这上头，就靠平常的交际，外国银行的「康白度」，我都有交情的；那班「洋行小鬼」，平时也要常常应酬，所以万一遇到头寸调不齐，只要我通知一声，他们会替我代垫。这是事先说好了的，代垫照算拆息，日子最多三天。』宓本常特为又重复一句∶『不过，这种情形从来没有过。』『喔，』螺蛳太太又问∶『我们跟哪几家外国银行有往来？』统统有。『
接下来，宓本常便屈指细数。上海的外国银行，最有名的是英文名称叫做『香港上海银行有限公司』的汇丰银行，但最老的却是有利银行，咸丰四年便已开办；不过后来居上的却是麦加利银行，这家银行的英文名称叫做∶Ｃｈａｒｔｅｒｃｄ－ＢａｎｋｏｆＩｎｄｉａ，ＡｕｓｔｒａｌｉａａｎｄＣｈｉｎａ。但香港分行与上海分行的译名不同，香港照音译，称为渣打银行；上海的银钱业嫌它叫起来不响，而且顾名不能思义，所以用他总经理麦加利的名字，称之为麦加利银行。
『麦加利是英国女皇下圣旨设立的，不过这家银行是专门为了英国人在印度、澳洲同我们中国经商所开的，重在存放款跟汇兑，纯然是商业银行，跟汇丰银行带点官派的味道不大一样。』宓本常又说∶『自从左大人到两京，大先生亦不经手偿洋债了，我们阜康跟汇丰的关系就淡了。所以我现在是向麦加利下工夫。这一点顺便拜托罗四太太告诉大先生。』『好的，我晓得了。』螺蛳太太对宓本常的长袖善舞，印象颇为深刻；观感当然也改变了，觉得他是为了本身的职司，要对得起老板，就免不了得罪朋友。不过，自己是在古应春面前夸下海口，要来替他出气。如今搞成个虎头蛇尾，似乎愧对古应春。
这样转着念头，脸上自不免流露出为难的神气。善于察言观色的宓本常便即问道∶『罗四太太，你是不是有啥话，好象不大肯说，不要紧的，我跟大先生多年，就同晚辈一样；罗四太太，你是长辈，如果我有啥不对，请你尽管说！我是、我是——掉句书袋，叫做「有则改之，无则加勉」。』螺蛳太太听他的话很诚恳，觉得稍为透露也不妨，于是很含蓄地说∶『你没有啥不对，大先生把阜康交给你，你当然顾牢阜康，这是天经地义。不过，有时候朋友的事，也要顾一顾，到底大家都是在一条船上的人。』这一下等于是泄了底，螺蛳太太是为了他勒住该付古应春的款子来兴师问罪，当即认错，表示歉意∶『是！是！我对应春，是想到阜康是大先生事业的命脉，处理得稍为过分了一点；其实公是公、私是私！我同他的交情是不会变的。如今请罗四太太说一句我应该怎么样同他赔不是？我一定遵命。』『赔不是的话是严重了。』螺蛳太太忽然灵机一动∶『眼前倒有个能顾全你们交情的机会。』她朝外看了一下，没有再说下去。
宓本常稍为想一想，便能领悟，是指古应春纳宠而言。她刚才看一看，是防着瑞香会听见。
『我懂了。我来办；好好替他热闹热闹。』
说送一份重礼，不足为奇；如果是宓本常自告奋勇来为古应春办这场喜事，费心费力，才显得出朋友的交情。螺蛳太太非常满意，但怕他是敷衍面子，不能不敲钉转脚加一句∶『宓先生，这是你自己说的噢！』
『罗四太太请放心，完全交给我，一定办得很风光。』宓本常接着很郑重地表示∶『不过，公是公，私是私。我刚才同罗四太太谈的各样情形，千万不必同应春去讲。』『我晓得。』宓本常一面应酬螺蛳太太，一面心里在转念头。原来他也有一番雄心壮志，看胡雪岩这么一片『鲜花着锦』的事业，不免兴起『大丈夫不当如是耶』的想法，觉得虽蒙重用，毕竟是做伙计，自己也应该创一番事业。此念起于五年以前，但直到前年年底，方成事实。
原来他有个嫡亲的表弟叫陈义生，一向跟沙船帮做南北货生意，那年押货到北方，船上出事，一根桅杆忽然折断，砸伤了他的腿，得了残疾；东家送他两千银子，请他回宁波原籍休养；宓本常回家过年，经常在一起盘桓，大年三十夜里谈了一个通宵，谈出结果来了。
宓本常是盘算过多少遍的，如果跟胡雪岩明言，自己想创业，胡雪岩也会帮他的忙，但一定是小规模重头做起，而又必须辞掉阜康的职务。不做大寺庙的知客，去做一个不茅庵的住持，不是聪明的办法——他认为最聪明的办法是，利用在阜康的地位，调度他人的资本，去做自己的生意；但决不能做钱庄，也不能做丝茧，因为这跟『老板』的事业是犯冲突的。
他的难题是∶第一，不知道哪种生意加收得快？因为要调集三、五十万，他力量是够得到，只是临时周转，周而复始，看不出他在挪用公款，期限一长，少不得要露马脚。其次，他不能出面；一出面人家就会打听，他的资本来自何处，更怕胡雪岩说一句∶『创业维艰，一定要专心，你不能再替我做档手了。不然「驼子跌跟斗，两头落空」，耽误了你自己，也耽误了我。』那一来，什么都无从谈起了。这两个难题，遇到陈义生迎刃而解。他说∶『要讲回收得快，莫如南北货；货色都是须先定好的，先收定洋，货到照算。南货销北，北货销南，一趟船做两笔生意；只要两三个来回，本常哥，你马上就是大老板了。』『看你讲得这么好，为啥我的朋友当中，做这行生意的，简直找不出来？』
『不是找不出来，是你不晓得而已。』陈义生说∶『做这行生意，吃本很重，不是一般人能做的。至于真正有钱想做这行生意的。又吃不起辛苦。做南北货生意，如果不是内行，不懂行情，也不会看货，哪怕亲自下手押船，也一定让人家吃掉。所以有钱的人，都是放帐叫人家去做，只要不出险，永远都是赚的。』『对了，汪洋大海出了事，船沉了，货色也送了海龙王了，那时候怎么办？』
『就是这个风险。不过现在有保险公司也很稳当。』『从前没有保险呢？』
『』没有保险，一样也要做。十趟里面不见得出一趟事，就算出一趟事，有那几趟的赚头，也抵得过这一趟的亏蚀。『听得这一说，宓本常大为动心，』义生，『他说，』可惜你的脚跛了。『』我的脚是跛了。『陈义生敲敲自己的头，』我的脑子没有坏。而且伤养好了，至多行动不太方便，又不是病倒在床起不来。『宓本常心想，如果让陈义生出面，由于他本来就干这一行，背后原有好些有钱的人撑腰，资本的来源决没有人会知道。就怕他起黑心，因而沉默不语。
陈义生的娘是宓本常的姑母，，很想乘此机会跟他合作，一个发大财，一个发小财；见此光景，不免失望。但他有他的办法，将他的老娘搬请了出来。
陈义生当然也看出宓本常的心意，年初四那天，将宓本常请了去说∶『阿常，你同义生是一起长大的，你两岁死娘，还吃过我的奶，这样子象同胞手足的表兄弟，你为啥有话不肯同义生说？』
宓本常当然不能承认，否则不但伤感情，而且以后合作的路子也断了，所以假托了一个理由。
『我不是不肯同义生说，钱不是我的，我总要好好儿想一想；等想妥当了再来谈。』
『我懂你的意思，你是怕风险。风险无非第一，路上不顺利；第二，怕义生对不起你。
如果是怕路上出事，那就不必谈；至于说义生对不起你，那就是对不起我。今天晚上烧「财神纸」，我叫义生在财神菩萨面前赌个咒，明明心迹。『这天晚上到一交子时，便算正月初五，财神菩萨赵玄坛的生日，家家烧财神纸，陈义生奉母之命，在烧纸时立下重誓；然后与宓本常计议，议定一个出钱，一个出力，所得利润，宓本常得两份，陈义生得一份但相约一年内，彼此都不动用盈余，这样才能积累起一笔自己的本钱。
于是陈义生又到了上海，在十六铺租了房子住下来。等宓本常拨付的五万银子的本钱到手，开始招兵买马，运了一船南货到辽东湾的营口；回程由营口到天津塘沽，装载北货南下，一去一来恰好两个月，结算下来，五万银子的本钱，除去开销、净赚三千，是六分的利息，而宓本常借客户的名义，动支这笔资金，月息只得二厘五，两个月亦不过五厘。
宓本常之敌视古应春，就因为自己做了亏心事，怕古应春知道了会告诉胡雪岩，所以不愿他跟阜康过于接近。但现在的想法却大大地一变，主要的是他有了信心，觉得以自己的手腕，很可以表现得大方些；再往深处去想，胡雪岩最信任的就是螺蛳太太与古应春，将这两个人笼络好了，便是立于不败之地，局面愈发得以开展。
就这一