30之后靠钱赚钱- 第12部分

　　另外，随着外资银行的进入，私人银行业务将迅速发展，届时资产数万以上的客户完全可以要求私人银行业务发展较早的外资银行甚至个别中资银行为你单独设计一款适合自己的理财产品，服务个性化、收益差异化将是2007年金融服务的主题。　　　

　　理财提示　　　

　　外资银行不是救世主。外资银行的到来虽然会促进国内银行业服务的完善，但多数小客户恐怕暂时还难以从外资银行的到来中直接受益。国内银行受传统经营模式的影响，“看人下菜碟”还不会特别明显，而外资银行就不一样了，他们是纯粹的商业企业，为了确保在中国金融市场的盈利，他们对客户设定的门槛会很高，对在盈利点以下的小客户他们会采取降息、收费等方式来婉拒。　　　　　　　　　

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第54节：2007年中国家庭投资理财新趋势（3）　　　　　　　　　

　　贷款货比三家。2006年贷款利率上调之后，很多人考虑贷款成本而对贷款显得很谨慎，有些贷款客户还选择了提前还贷，而目前国内银行主要利润来源还是依靠存贷款利差，因此2007年各家银行在个人贷款上的竞争将更加激烈，包括贷款品种、贷款利率、贷款门槛、贷款效率等等都将发生很大的变化，因此贷款人莫忘货比三家，选择适合自己的银行贷款。　　　

　　人民币外币理财水涨船高　　　

　　2006年初的时候，人民币理财和外币理财产品还只是大城市人享受的“专利”，因为当时理财产品一般是由在大城市设点的外资银行或国内股份制银行推出，但此后，随着工商银行、中国银行等国有银行人民币和外币理财产品的相继推出，银行理财产品得以“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”，这些大银行分布较广，因此全国无论大小城市都可以轻松买到理财产品。　　　

　　受同业竞争以及货币、债券市场行情的影响，2006年人民币理财呈现逐渐走高的趋势。比如，年末民生银行、光大银行、中信银行推出的一年期人民币理财产品年收益高达3。3％左右；外币理财受人民币升值等因素影响更是水涨船高，收益逐渐攀升，半年期外币理财产品的预期年收益率竟然达到了5。2％，比同期外币储蓄高2。32个百分点。2007年因为外资银行大量涌入，以及百姓投资渠道增多、对银行理财造成分流等因素影响，银行理财产品的收益依然会呈现上升趋势，届时，除了普通的理财产品之外，与信托、打新股以及债券基金等渠道挂钩的高收益产品将更普及，百姓选择理财产品的余地将更大。　　　

　　理财提示　　　

　　高收益莫忘灵活性。人民币理财产品的收益虽然比较可观，但一般不能提前赎回，所以，大家要根据自己资金的使用预期来选择适合的理财产品，或者尽量购买半年或一年的短期理财产品。　　　

　　留意相关起息规定。人民币理财与储蓄不同，并非在买入当日就按照理财产品开始计息，而是在发行期结束后的次日开始按理财产品计息，因此，如果离起息日较远，可以在预先订购的基础上，先存成通知存款或购买货币基金，等起起息日前再将资金转入理财账户，以最大限度的增加理财收益。　　　

　　基金选择难度将增大　　　

　　2006年股市的火暴，开放式基金功不可没，特别是2006年新基金的大量发行更是对股指冲击新高起到了推波助澜的作用。有关统计数据显示，截至2006年11月末，新发行的基金数量已经达到79只，规模突破3000亿，是2005年３倍之多，并且各基金公司都在纷纷酝酿2007年加快基金发行速度，所以，2007年基金市场将会有更大的发展。不过，2006年基金净值的暴涨与股市增长有很大关系。2007年股市很难出现2006年那样的暴涨行情，因此基金再出现净值翻番的行情也非常难，更多的开放式基金的收益会趋于平稳。因此，“基民”们2007年无论是投资心态还是投资方式均需要进行调整。　　　　　　　　　

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第55节：2007年中国家庭投资理财新趋势（4）　　　　　　　　　

　　另外，受“封转开”等利好刺激，2006年封闭式基金也为投资者带来了不菲的收益，基金兴业作为“基改”第一单，其“封转开”的转型方案在持有人大会上获得了98。69％的高票赞成，8月9日它顺利转型为“华夏平稳增长基金”，申购规模达到18亿，远远超过原有5亿的规模，相当于发行了一只新的开放式基金。市场人士预计，2007年是小盘封基的转开放之年，基金同智、基金景业、基金安瑞等诸多封闭式基金完成“基改”。因此，高折价率的封闭式基金在2007年也将会受到投资者的追捧。　　　

　　理财提示　　　

　　长期投资收益更高。2006年开放式基金收益不菲，但很多投资者的实际收益却远远落后于基金的涨幅，原因是没有“抱住”基金，过早地做了赎回，因此投资开放式基金应当遵循长期投资的原则。另外，对基金的收益要求也不能过于高，全年下来，能实现10％～20％的收益就相当可观了。　　　

　　可以关注次新基金。2006年下半年发行的新基金走势情况良好，多数基金的净值涨到了1。2元以上，统计数据还显示，次新基金的平均单位净值增长率明显超越了同期其他老基金，因此大家不妨多关注次新基金。除了业绩不错之外，次新基金的价格一般比较低，与投资老基金相比，风险更小，与新发行的基金相比，则业绩更明朗，因此，选一只业绩好、潜力大次新基金会为你2007年的家庭理财锦上添花。　　　

　　对中国家庭儿童理财的建议　　　

　　长期以来，中国儿童的理财教育处于滞后状态，甚至可以说是一片空白。而在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家来说，关系到如何培养驾驭未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。但许多年来，理财教育是我们教育的盲点，现在已经到了需要尽快补上这一课的时候了。　　　

　　受各种因素影响，许多家长不能让孩子知道家庭的实际经济状况，富裕家庭只是让孩子感到不缺钱，没向他们讲述家长创业的艰辛，经济拮据的家庭则羞于跟孩子谈钱，甚至“打肿脸充胖子”，自己不吃不喝也要让孩子吃好穿好、不能丢面子。致使很多孩子花钱无度，相互攀比，不但浪费了钱财，还影响了孩子正确财富观的形成。因此，无论是“穷爸爸”，还是“富爸爸”，要多和孩子交流沟通，加强引导，让孩子知道钱是劳动所得，世界上没有摇钱树，只有靠勤劳和智慧才能创造财富。　　　

　　学会精打细算正确消费　　　

　　不要怕孩子花钱，正确的消费是学习理财的重要内容之一。首先，对年龄比较小的孩子应让他学会“现金流”的控制，比如逛商店的时候，可以给孩子一个固定的额度，让他在这个额度内自由选择喜爱的东西。因为有了限额，这时孩子肯定不会乱花一气，而是要综合衡量，优中选优。　　　　　　　　　

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第56节：2007年中国家庭投资理财新趋势（5）　　　　　　　　　

　　孩子稍大一些，要让他学会货比三家，精打细算。比如同样是吃肯德基，如果注意从报箱、商店等地方收集优惠券，一个汉堡加一杯可乐就会省下4元钱。购买文具时可以多看几家商店，谁的便宜买谁的；也可以让孩子联合同学进行砍价，或进行“团购”，这样不但可以节省开支，而且能让孩子亲身体验理财的乐趣。　　　

　　孩子身上一般要带一些零花钱，家长可以实行“承包制”，每周固定给他一定的金额，结余归己，超支不补，然后从一周的时间逐渐扩大到一个月，渐渐使孩子养成计划消费的良好习惯。　　　

　　让孩子自己赚钱　　　

　　美国著名的系列儿童教育片《成长的烦恼》里面就讲述了许多有关儿童理财教育的故事。比如其中有一集，讲述麦克为了实现自己购买一辆旧汽车的愿望，经常靠打小工，帮别人洗车赚钱，通过努力终于开上了属于自己的小汽车。而最小的本希望购买一辆价值50美元的最新款式的儿童单车来替换自己的仅值20美元的旧单车，可是他没有足够的钱，父母就要求他依靠自己的能力来赚钱，比如帮助邻居送报纸，除草等，他的姐姐卡萝尔就出了一个“馊主意”，让本制作50张1美元的彩票卖给自己的同学，大奖就是自己价值20美元的旧单车。虽然最后被他们的父母制止了这种错误行为，但是我们依然可以从中看到教育儿童理财能力的简单方法，让他们为实现自己的目标付出自己的劳动去赚钱，这样才会让他们体会金钱来之不易，才会明白理财的重要性。　　　

　　美国家庭的金钱教育是从零花钱的使用开始的，教孩子使用零花钱是让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要手段。零花钱的多少并没有一个定值，主要依据孩子一周的消费预算来确定。这些开支包括：孩子正当娱乐消费的开支，如看电影和吃零食，孩子日常必需的开销，如车费、买学习用品，再增加一些额外的钱以便为存钱创造可能性。至于零花钱的使用，则由孩子全权负责，家长一般不直接干预。但一旦孩子因使用不当而犯错误时，家长一般不轻易帮助他们渡过难关。因为只有如此，孩子才能懂得过度消费所带来的严重后果，从而学会对自己的消费行为负责。再就是教会孩子如何存钱。现在的孩子大多数是短暂快感的追求者，因此，家长要通过减少送给孩子昂贵物品的方法来激发孩子的兴趣，要向孩子解释如果将来想拥有更大价值的东西，他们就不得不现在放弃一些价值不大的东西。存钱的习惯会使孩子珍视自己劳动所得。而对于年长一些的孩子，让他们自己支配零花钱则可能会教他们节俭。　　　

　　尝试让孩子“当家作主”　　　　　　　　　

虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇　　

第57节：2007年中国家庭投资理财新趋势（6）　　　　　　　　　

　　孩子收了压岁钱以及结余的零花钱，应当鼓励他进行储蓄。可以给孩子开立一个活期或定期存款账户，让他们掌握开户、存款以及取款的流程，并了解银行计息、利率等常识。还可以将利息作为孩子现金奖励，允许他购买自己喜欢的东西，也可以鼓励他将利息继续存储，体验“复利”带来的增值收益。　　　

　　目前，许多银行推出了“小当家”等少儿理财账户，这种账户专为少年儿童量身定做，能够集中管理活期、零存整取、存本取息、教育储蓄、整存整取等五种储蓄账户，并可以实现五种储蓄账户之间的自动转账。通过对理财账户的使用，孩子可以非常全面地了解一些储蓄常识，并在潜移默化间培养正确的理财观念。　　　

　　可以刻意培养孩子的投资爱好，比如集邮、集币、收藏等等，鼓励孩子用压岁钱实现自己的爱好，并及时体验收藏升值的快乐。　　　

　　对于大一些的孩子，还可以由家长拿出一部分钱，让孩子去尝试购买证券投资基金以及存储教育储蓄等，这种高收益理财可以作为孩子成人前的“理财预演”，对提高孩子的实际理财水平非常有益。　　　

　　用理财成果做有益的事情　　　

　　虽然需要教会孩子精打细算，学会理财，但不能当守财奴，也就是不能让他把钱看得太重，应当鼓励他用自己的理财成果去做一些有益的事情。比如可以参加希望工程，资助一名贫困地区的学生；对于班里的贫困同学要多关心和帮助，培养孩子关心别人、处事大方的性格以及社会责任感。　　　

　　鼓励孩子用零花钱为父母、爷爷奶奶、外公外婆购买节日或生日小礼物，增强亲情和爱心，用自己积攒的零花钱献爱心，参加捐助灾区等慈善活动。“赠人玫瑰，手有余香。”孩子会从赠予中体会到愉悦和快乐，会更具孝心。　　　

　　孩子精打细算，但不抠门吝啬；注重收益，但不惟利是图……这些良好的理财习惯，会促进孩子的健康成长，从小练就的“财商”将成为孩子一辈子的人生财富。　　　

　　“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，一句中国老话也指出了“算计”在生活中的无比重要性。如果我们仅仅局限于“能挣会花”的第一步，只懂得挣钱而不会“算计”；也就是不会正确地花钱，往往最终还要感受到金钱的窘迫。“算计”一词也就是今天我们所说的“理财”，可见理财教育对每个人来说都是必不可少的。那么一个人应该什么时候开始学习理财呢？答案就是从小开始，从娃娃抓起！　　　

　　“理财教育”，从娃娃抓起，并不是把孩子培养成一个金钱至上的拜金主义者，而是让孩子在接受理财教育的过程中，正确对待金钱、运用金钱，学会价值判断和提高道德尺度，树立自尊、自立和责任感，促进其个性能力的良好发展，从而为其长大后独立理财和开拓一番事业打下较好的基础。　　　

　　相关链接：美国少儿理财教育目标　　　

　　3岁：能辨认硬币和纸币。　　　

　　4岁：知道每枚硬币是多少美分。　　　

　　5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。　　　

　　6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量的硬币。　　　

　　7岁：能看价格标签。　　　

　　8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。　　　

　　9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。　　　

　　10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用。　　　

　　11岁：知道从电视广告中发现理财事实。　　　

　　12岁：能制订并执行两周开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语。　　　

　　13岁至高中毕业：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践……