萧雪一度沾沾自喜，觉得自己聪明，会购物。她一直认为自己属于那种会理财、会持家的智慧女人。
但是慢慢地，萧雪开始产生了困惑，她买的东西越来越多，有很多却是用不着的。比如内衣，有些没有试用就直接买下，仅仅是因为便宜、打折，后来又觉得不适合，要么太紧，要么太松。扔了吧，觉得可惜；处理吧，她不知道内衣能如何处理；卖了吧，可是谁会来买“二手”内衣呢？
还有不少衣服，当时图便宜、有折扣，一时冲动买了下来，甚至连标牌都没剪就闲置在衣柜里。
家里的碗已经有不少了，可是因为打折，她又买了好些；本来也不缺锅，可是看到一次打折，有个平底锅特别优惠，她忍不住买了下来，结果买回来放进橱柜，从来没有用过。老公还一度开玩笑说：“我严重怀疑你是不是要改行去贩卖锅碗了。”
她还常常会为了得到某些商家的微不足道或是自己根本用不上的赠品或礼物，浪费自己的金钱去购买那些不必要的东西。
类似这样的消费行为太多了，萧雪开始对自己的“省”钱方式产生了怀疑。
萧雪把困惑和我说后，我告诉她，只要你在购买，在付钱，你就不可能“省”得住钱，因为金钱在向外流，而不是向内流，钱又怎么“省”得下来？
当然，对每一个消费者来说，折扣当然是件好事，所有的人，包括亿万富翁，都喜欢减价。但不要骗你自己说，打折时购物是在“省”钱。当你消费一件产品的时候，不论贵贱，在你掏出钱来买下它的一刹那，你就是在减少你的银行存款，而不是增加存款。你是在花钱，而不是省钱。
打折的东西并不能让女人省下钱，我们也不能指望打折省钱。事实上，打折不是用来让消费者省钱、让她们创造财富的，相反，折扣是用来掏消费者口袋里的钱，为商场、为产品的销售者创造财富的。所以我们可以看到，这个世界处处都充满了所谓的折扣，商家几乎每天都能找出一些幌子来进行所谓的“打折销售”。厂家和商家一直掌握着“生产者主权”。 。 想看书来
第3章：生活中的“清单”与“账单”（2）
曾经有一个经济学家面对这种现象，发出过感叹：消费者是被尊称为上帝的玩物，他们被打折、返利、摸奖以及礼仪小姐折磨得死去活来。
每一个女人，都应该把自己培养成为一个理性的消费者，看穿商家的打折促销“黑幕”，对于不必要或是用不上的东西，再便宜再廉价，也应该学会克制住自己的欲望不要去购买。要学会改变买了就“省”了钱的观念，因为钱不是通过购买打折商品而节约下来的。
如果不改变这种习惯，买任何一件东西都想通过打折来省钱，到后来，你就会发觉自己的梦想都打折了。只因，一个女人如果整天想着打折购物，她的家里慢慢就会堆满论斤买回来的东西。过了一定的时间，比如一年、两年，当她想清理一下时，就会发现，一块钱买回来的东西，能卖一毛钱已经很幸运了。
贪便宜、追求折扣，短期来说，女人或许省了40％，但是长远来说，梦想就打了100％的折扣，因为你已经负担不起这些东西了。你花在这些不必要的东西上的金钱，绝对要超过你原来以为购买后会省下的金钱数额的几十倍，甚至上百倍、上千倍。
一般说来，女人都是金钱的主要使用和管理者，管理一个家庭或者自己的财富，宜以最少量的钱来换取最大的效益。让你的一切消费行为显得很“经济”才是上策，而不是一味地采购大量的，让你“省”钱的“便宜货”。
生产者主权（Producer Sovereignty）：一些经济学家注意到，在现代社会里，消费者常常迷失在广告的丛林里，他们会不由自主地听信生产者的广告宣传，投出自己的“货币选票”。消费者仍具有决定的权利，但是，他们已经在很大程度上变成了生产者的傀儡。于是，是生产者而不是消费者具有社会生产的最终决定权，这就是生产者主权。
成本记录的是竞争的吸引力。
——弗兰克·奈特（《风险、不确定性和利润》）
生活中的“清单”与“账单”
经济这个词，最初是来自于希腊语，原意是指“管理一个家庭的人”。唯物主义代表色诺芬在他的《经济法》中将“家庭”和“管理”两词组合理解为经济。
从狭义方面可以这么说，经济是指管理自己的稀缺资源。所以，如何管理好我们每个人自己的钱财，也是一种经济活动。
下面是我的朋友青瑶管理她的家庭经济的故事——
和很多女人一样，青瑶属于她家里管理财政的那位。但是她也经常和丈夫吵闹不断，而吵闹的原因，80％都是因为钱。
青瑶和丈夫结婚时，两人按揭买了一套三室一厅住房，首付是两人各自承担了一半。结婚后，丈夫的工资卡青瑶拿在手里，家里的钱也主要由青瑶在打理。有一次，丈夫的一个亲戚突然要用钱，跟青瑶他们借2万块钱，丈夫信誓旦旦地答应了，回家后和青瑶一商量，青瑶把家里的存折和卡全给丈夫看了，他们根本就没有那么多的存款可以借出去。
丈夫很不高兴，当场和青瑶吵了起来，说她怎么管钱的，一点也攒不住。青瑶则更为委屈，她月薪1500元，丈夫月薪在2500～2900元间浮动，一个月的房贷正好是青瑶的工资，也就是说丈夫的工资就是他们的日常生活支出。在这个不算太大的二级城市里，两三千的收入足够他们养家了，何况青瑶不算是那种浪费的人，钱到哪里去了？为什么两年了，他们居然没有多少节余和存款？ 。。
第3章：生活中的“清单”与“账单”（3）
丈夫怀疑青瑶把钱挥霍到了不正当的地方去。青瑶很委屈，说她从来没有乱用过一分钱。
“你没乱用，可是钱哪里去了？”丈夫质问她。青瑶也说不清，两人冷战了好长一段时间，丈夫不再把工资卡给青瑶管理。青瑶说：“也行，让你管5个月试试。”
从那以后，青瑶让丈夫去缴房贷、水电气费等，家里缺了什么，人情往来，青瑶一概不再插手，让丈夫负责，有必要的时候，她会提醒一下丈夫应该付哪一样的钱了，应该添置什么，买什么了。结果是，在青瑶的丈夫管理期间，往往还入不敷出，比青瑶的管理更糟，有一个月甚至出现房贷差点付不上的情形。
结果丈夫不得不和青瑶商量了。他们也觉得自己的消费可能大有问题，于是青瑶决定试着记一下账，把每一分钱的支出都记得一清二楚。
这么记了两个月，她和丈夫都大吃一惊：她们在不知不觉间零碎的支出，和收入几乎完全相同，而这些支出，如果不记下来，压根儿记不得用到哪里去了。他们觉得真是想不到，这么多零碎的支出，合起来的数量竟然有这么大。而很多支出，完全是可以避免的，可不知不觉间，就花掉了。
像青瑶这样的家庭，非常多。我曾分析过她的家庭支出，其实多半是合理的，可是重点在于，他们采购任何东西都没有想过列出一个清单来，按照即时的需求去购买，而每一项消费，也没及时记下，才形成了这样的“没怎么用钱，却又不知道钱用到哪去了”的状况。
青瑶的丈夫管理家庭财务的时候，之所以比她更糟，是因为作为男人，他对金钱的敏感度还不如女人，也完全不懂在他看来纯粹是“小女人手段”的杀价功夫。青瑶尚知道用多少钱买一件什么样的物品才是物值相符，在一定情形下可以省下一点钱，而青瑶丈夫并不懂这些。同样的杯子，青瑶在批发市场用8元钱买下的，加上车费也不过10元，她的丈夫却花了25元；同一款大衣，青瑶可以用四五百元买下，她的丈夫却要花1000多元。在没有清单，也不记下支出账单的情况下，他们的金钱支出就像一团乱麻。
其实，青瑶的金钱用度可以理解。因为很少有女性在面对琳琅满目的商品和各种诱惑时，还能保持理智的购买能力。她们常常是冲动型的购买者，没有携带购物单或没有目的地，就出现在超市或是商场中，也没有计划，在超市及商场里到处闲逛。
没有清单的购物和没有账单的核算，对家庭、对个人都有着双重的浪费。
一是时间上的浪费。因为没有目的，在寻找商品上花费的时间就会比平时更多，而花费的时间越多，她所花费的钱也就越多。有经济学家曾经做过统计：购物时如果你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间。如果每周占用30分钟，那么在成年人的一生中，这将会是62400 分钟至78000 分钟，或1040 小时至1300 小时，或43天至54天。把这个时间用来放在其他有益的事情上进行创造，就可以根据自己的收获估算出损失有多大了。
二是金钱上的浪费。在没有购物清单的情况下，她们常常会购买以后才会用上，或者根本就用不上的东西。因没有清单，经常随意购物，很多女性朋友都有这样的感觉：老是钱花出去了，却不知道花在了哪里；总是想存钱，可总是存不下来；开销总是超支，却又无法控制；常常忘记按时还信用卡的钱而被扣钱扣信用……
第3章：生活中的“清单”与“账单”（4）
所以，要管理好自己的钱财，就应该学会记下清单和账单。记录每天收支是很重要的，它是建设你的财富大厦的坚实基础。而记录自己日常收支的工作，其实是很简单的，只要按照时间、花费、项目逐一登记，就知道每一笔花费用在何处，再记录清楚采取何种付款方式就可以了。
购物和支出的清单，在某种程度上，包括了一个家庭或者一个人的经济预算，在哪里支出有多少，心里有个大概，圈定一个范围，尽量避免超支。
据调查，十之*的成功者，都认为妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是非常重要的。他们还会告诉你，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。严格地按照家庭账单、家庭活动与家务的日程表来行动也会给他们带来好处。一个家庭的清单就是这样一个“家庭计划表”，不但可以有助于节省时间，而且也避免了盲目购物带来的“小钱”的浪费以及一时欲望购下并不必需的东西。
而账单，是对你一切支出的登记。在这个忙碌繁杂的时代，我们需要记的事太多，仅仅用头脑，是肯定记不了那么多枝枝叶叶的支出。建立一个家庭（个人）账单，则是一件非常重要的事。账单可以让你清楚你的每一笔钱用到了哪里，是否属于必需的支出等，有助于管理好家庭或个人财务。
美国“石油大王”洛克菲勒是个有着很强的理财观念的人。他的成功与做好“清单”与“账单”不可分离——
洛克菲勒虽拥有巨额财富，但他始终保持锱铢必较的理财态度。他的各种花费开支都要记录，就连3分钱的邮票也不漏记。因此，他的记账本从不离身。人们发现，他的每本账都记得清清楚楚，一目了然。正是这一“绝招”，令他在经营石油公司时，总是能准确无误地掌握成本与开支、销售与利润等数据。
清单与账单能让我们很好地把握住家庭或个人的经济开支及财务管理，从这方面的细节做起，也有助于培养在工作或是事业中的良好的经济管理能力，对于财富的积累，绝对是一个很有益的良好习惯。洛克菲勒的理财观就是一个很好的证明。
如果懒得用笔和纸来记账，也可以借助电脑等工具来实现“两单”的登记。现在网络上也出现了很多“个人账单”类的财务软件或是理财网站，可以让人方便快捷地利用软件做好自己的账单。
每个女人都应该提醒自己，做好自己的财务清单与账单，否则等到年老的那一天，你清点自己的人生时，你会在人生的清单和账单上发现，自己依然是一个贫穷的女人。
财富的增加既不保证快乐的增加；物质享受的增加，也并不意味幸福的增加。
西方世界所提倡的“生活素质”，正在提醒大家：追求生活水准只是一个工具，追求生活素质才是真正的目的。
——*·B·多纳姆
别让“配套效应”卷走你的钱
朋友送给玉琪一只Burberry新款包。起初她爱不释手，但却一直没有将包带出过门，因为皮包太漂亮了，她不知道用什么样的服饰才能配上这一款包，让她可以轻松从容地走在街上而没有别扭感。
经过多日的挣扎思虑，尤其是看到最近经济危机慢慢显现，失业、裁员、负增长之类的新闻信息充斥在网络和报刊中，玉琪决定将包转送给别人。
她的理由是：“我有个同事也是被赠送了一只LV钱包，为了配得起去买了一只Hermes的公文包，后又为了配得起，一咬牙一跺脚，去买了辆奥迪A4。如果我也为了Burberry的包而去采取同样的配置，在经济危机的环境下，任何的财务扩张行动，都是形同自杀！”
第3章：生活中的“清单”与“账单”（5）
玉琪深谙“狄德罗效应”对金钱的损害，更明白，在生活中常常是“由俭入奢易，由奢入俭难”。
什么是“狄德罗效应”呢？
狄德罗效应是一种常见的“愈得愈不足效应”，在没有得到某种东西时，心里很平稳，而一旦得到了，却不满足。它缘自于18世纪法国哲学家丹尼斯·狄德罗。
有一天，朋友送给狄德罗一件质地精良、做工考究的睡袍，狄德罗非常喜欢。可他穿着华贵的睡袍在书房走来走去时，总觉得家具不是破旧不堪，就是风格不对，地毯的针脚也粗得吓人。于是，为了与睡袍配套，旧的东西先后更新，书房终于跟上了睡袍的档次，可他却觉得很不舒服，因为“自己居然被一件睡袍胁迫了”，随即把这种感觉写成一篇文章叫《与旧睡袍别离之后的烦恼》。
200年后，美国哈佛大学经济学家朱丽叶·施罗尔在《过度消费的美国人》一书中，据此提出了一个新概念——“狄德罗效应”，又叫“配套效应”，专指人们在拥有了一件新的物品后，不断配置与其相适应的物品，以达到心理上平衡的现象。
“狄德罗效应”在生活中随处可见，人们分到或买到一套新住宅，为了配套，总是要大肆装修一番，铺上大理石或木地板后，自然要以黑白木封墙再安装像样的灯池；四壁豪华后自然还要配红木等硬木家具；出入这样的住宅，显然不能再破衣烂衫，必定要配上穿得出去的衣服与鞋袜……就此“狄德罗”下去，有的人就觉得男主人或女主人不够配套，遂走上了离妻换夫的路子。结果浪费了大量的钱财，把自己陷入到财务困顿中不说，也完全偏离了生活的本质。
狄德罗效应给人们一种启示：对于那些非必需的东西尽量不要。如果你接受了一件，那么外界和心理的压力都会使你不断地接受更多非必需的东西。
作为一个智慧的女人，更应该对此保持足够的警觉。因为女人通常是购物的主体，而且对服装饰品的需求也是相当的高，从发型到耳环、项链、围巾、服装、裙子、靴子等等，无一不要求最适合的“搭配”，往往会在不知不觉间陷入到了狄德罗效应中不能自拔。
常常有朋友看中一款漂亮的衣服，忍不住买了下来后，结果自己没有可搭配的围巾、裙子、靴子，为了这件衣服，又专门去购买与之相配的其他物品。而配上了，�