除了一些特殊的情况外，大多数人都因为无节制的消费而使自己陷入窘境。他们或者成为卡奴，或者被商家的促销广告诱惑去花钱。他们为了得到什么呢？为了花更多钱，为了使自己看起来更像有钱人。
许多人在理财上失败的主要原因，不是因为他们收入少或者因为他们不是名人，而是他们错误的消费习惯造成的。虽然这个原因有目共睹，包括那些遇到经济问题的人也都清楚，但有些人仍然无法自拔，继续着他们的消费习惯。刷卡、还款……偿还以前的贷款（经常发生在负债过多的人身上）。
不要再到处观望，试图寻找什么神奇的致富公式。导致人们不能富裕、对未来缺乏安全感的主要原因就是过度消费，如果你总是花的钱比挣的钱多，你将永远不能摆脱负债，于是你从每个月15号就开始紧张、焦虑，最后将导致你变成穷人甚至一无所有。
很显然不能完全按照自己的意愿消费这个观点很让人难过，但是如果你不能心安理得地消费，不能保证财务平衡，你就等于没有钱消费。
“我猜您一定有办法……”
无论你是一位著名的艺术家或者是一位普通的女性，实现独立和财务自由的秘诀就是：
普通女性实现独立财务自由的秘诀
先存钱
“先存钱是什么意思？”
先存钱是指在考虑别的事情以前，你应该先想到自己。你挣的钱应该首先用来保障你和家人的基本生活，而不是用来做其他的事情。
所以，每个月领完薪水后，你应该把一部分钱先拿出来，再用剩下的钱支付其他的东西。
“坦白地说，我不在乎别人花了我的钱，只要我有足够的钱来支付账单和消费就行，可是我不明白为什么我要去过节衣缩食的生活。更不明白的是我一直在存钱，可是我还是没有成为有钱人。”
虽然我完全理解你的观点，但是先存钱并不等于你就要节衣缩食地过日子，你会看到其实这么做非常容易。但是我要先问你一个问题：你是否仔细想过，当你遇到困难的时候，你存的钱能够帮助你解决问题吗？
幸福和金钱（1）
尽管所有的罪恶都归咎于金钱，但是金钱却可以创造你和家人的未来。金钱帮你度过艰难时刻，让你的父母平安度过老年生活，为你的孩子提供教育并保障你日常生活的舒适与安稳。这是你的财富表现的第一种形式，财富还可以帮你开启通往幸福的大门。
金钱可以为你提供自由选择的余地，浪费金钱你的选择权也会随之而消失。
“我不同意您上面所说的观点，金钱和幸福没有任何关系。我认为幸福是金钱买不到的东西，比如健康、爱情、尊严。如果说金钱可以创造幸福，那么金钱可以买来任何东西了。”
的确，你所说的健康、爱情和尊严是幸福生活的基本要素，但是这些都取决于你是一个怎样的人，而不是取决于你所拥有的东西。假如你消费不是因为对幸福生活的憧憬，那么你可以拥有全世界的钱而变成世界上最不幸的女人。
我所指的幸福与你的生活质量和你创造幸福的能力有关，并且如果有人认为这不是影响幸福发展的因素，我会反驳他们的观点。
同样地，如果你没有足够的经济能力，你也就没有能力照顾和帮助你所珍惜的人。我给你们举个例子：我想你最关心的就是你所爱的人的健康，假如有一天你的孩子遭遇不测，成了残障人士，你不会花掉你的钱为他做最好的治疗吗？
认为金钱不能买来幸福只是懒惰人的托词和没有梦想的人的借口，当然我也同意金钱不是创造幸福的唯一途径。
如果你们同意金钱可以创造并维持幸福生活，那么为什么不开始行动呢？让你们的生活更幸福、更安定。
“我同意您的观点，但是要存钱首先要有工资才行，但是就像我姐姐，她在家照顾孩子，丈夫出去工作挣钱，她没有办法存钱啊。”
储蓄不是要从家里的生活费里面抽取，而是从改变家庭的消费方式中节省出来。家庭主妇负责全家的日常开销，她们的丈夫65％到80％的收入都由她们掌管，所以她们有许多机会展示她们在理财方面的天赋。
我告诉你们一个很简单的道理，你们就明白为什么你的家庭需要储蓄：如果你选择做一名家庭主妇，你的丈夫也希望你这么做，那么你在经济方面就不能完全独立，而要依靠你的丈夫。如果是这样你就更应该积累一些财产为将来做打算。如果有一天你跟你的丈夫离婚了，到时候你不论分到50100欧元的一半还是30万欧元的一半，总比分不到一分钱要好！
分手的时候拿到十万欧元的一半总是比什么也得不到要好。
现在我们来说说你的情况：你说你一直在存钱，已经持续几年的时间了，可是你仍然不富裕。你能告诉我们你的存钱方式吗？
“就像我讲过的，我先把钱用在支付所有的生活开支上，到月底的时候，如果还有剩余，我就把钱存起来。”
每年存几次呢？
“每年差不多存两到三次，一共存了200欧元。但当我需要用钱的时候，我会把钱取出来。”
你觉得工作一年什么都没攒下正常吗？假设你每月都固定从工资里取出存200欧元存起来的话，那么现在你会有多少钱呢？
“这很容易计算。十年的时间我能存24000欧元。”
事实上，你可能会有更多的钱，根据投资方式的不同（利率分别是5％和10％）大约是35801欧元到48922欧元之间。有关投资的具体内容我们后面会讲到。目前你要记住的就是，如果不储蓄你永远也不能积累财富。如果你到月底的时候没有剩余一点钱，你可能有比你的未来更重要的事情要做。书 包 网 txt小说上传分享
幸福和金钱（2）
女士们，要想让你的钱为你工作别被他们束缚了！
“如果到月底的时候你把钱都花光了，可能是因为你有比你和家人的未来更重要的事情要做。”（巴里克 L。 Patrick L。）
换句话说，你先把钱都花在支付房租、油费、超市和娱乐等上面了，很巧的是你还有一些剩余，然后你可能会想起来存钱。我把这种称为“最后储蓄”，或者更讽刺的解释为：“我把钱先给别人花了，而我自己……可能还能剩点给我自己”。
图略（详见塞邦《女人都能成为有钱人》）
图表1：
最后储蓄的消费方式
如果你是这么做的（如图表1所示），那么你就不要为没有银行存款而感到奇怪，这也是为什么许多人在遇到意外情况时，必须节衣缩食地生活的原因了。
要想开始积累财富，你首先应该清楚自己想要的是什么。如果你认为别人比你自己重要，那么你只能最后储蓄。如果你认为自己更有权利支配你的钱的话，那么就要先给自己存钱，把上面的过程倒过来做。
你有权支配你的钱。如果你认为别人比你更应该享用你的钱，那么就把钱送给他们吧。
图表2显示的是正确的消费方式。如果你把自己放在第一位，你就有优先权和富余的钱来决定你接下来的消费。
图略（详见塞邦《女人都能成为有钱人》）
图表2：
先为自己存钱的消费方式
“您建议我先存多少钱呢？”
这取决于你的雄心和目标，一般都会存工资的10％，这比较容易做到。
“可是欧利维埃，我们的处境完全不同，我同意您的观点并且承认这是个非常棒的方式。可是我没办法把10％的工资先储存起来，您对我的生活一点儿也不了解。每个月月初我都要支付所有的开销，我知道还能剩下多少钱。除非您告诉我怎样挣更多的钱，否则我实在不知道怎么才能削减消费，拿出10％存起来。”
从理论上讲，大多数人都赞同先存钱这个概念。但是在现实生活中，很少有人这样去做，即使他们同意这钟方式，但他们总是先去找各种阻碍因素，却忘记了他们还有90％可以拿来消费！
在向你解释你比自己想象的更富有之前，我想再问你一个问题：如果明天你的老板跟你说公司遇到了困难，必须进行调整，他给你两个选择：失业或者降低10％的薪水。你会怎么选择？
“我会选择降低薪水。”
你会感到不安吗？你会感到非常失落，进而导致早上不想起床工作吗？
“不会，我会很生气，但是我还是会按时起床去上班。”
很好。那么你会还不起贷款或者付不起房租吗？
“不会。”
非常好。我们看到降低10％的工资并没有阻止你继续工作，也没有让你失去房子。至于你的丈夫，他会因此而离开你吗？你的孩子们会开始讨厌你吗？
“他们当然不会那么做。”
既然你的丈夫、孩子和银行贷款都不会给你造成任何问题，那么还有什么能阻碍你先把一部分钱存起来呢？也许是逛街、电子购物、你的小狗或者邻居！
要想让你的钱为你工作，而不是受到它的束缚，你要明白不应该把钱先用来支付别人给你的账单上面。你的钱是用来帮你过上更好的生活，为你的将来提供保障，支付日常开销以外的东西的。为了避免掉入巧克力盒子的陷阱，你们应该先为自己存钱。
你的钱是用来使你生活得更好，不应该让别人赚走。
不要总认为应该牺牲自己的利益。大多数情况下，你们只需要改变你们潜意识里的的消费习惯，并重新审视一下自己的消费方式。
现在你们唯一要做的就是问自己：“怎么做才能先存钱而不改变正常的生活呢？”。现在就开始问自己，我相信你们在几秒钟之后就能找到好几个答案。
另外，在生活中存在两种行为：应激或者预判。应激可以解释为：你对一件事情的反应，例如减薪或者失业。如果你提前没有做经济和思想上的准备，为了填补这个损失，你不得不忍受它所带来的后果。
相反地，预判就更加刺激，而且承受更少的痛苦。你可以自己做决定，而不是被动地去接受。
如果你决定或者认为自己无法做到先储蓄，那么你就只能……（略，详见原书）
你还要一直煲电话，喝咖啡吗
无论你挣多少钱，无论你用何种方式挣钱，你都已经拥有支付生活必需品的钱。其次，这和你挣多少钱无关，而是和你的消费习惯以及用钱的方式有关。
解决方法很简单：学会控制你的消费。区分出有用的、无用的和首要的消费，那么一切就会井然有序了。你可以轻松地支付自己的生活必需品，提升自己的购买力，并且为愉悦的可持续性的未来消费提供保障。
你曾说过，对你来说有规律地储蓄不太可能，因为你挣的钱全部用在生活花销上了，没有多余的钱存起来。为了帮你实现目标，我给你推荐一个小小的财务年度计划。
告诉我你一早到办公室需要做的事情。我想你会先喝杯咖啡。
“是的。”
你在哪里喝咖啡呢？
“一般不会在办公室的咖啡机那里喝。那令人感到厌烦。”
那么你会在街上的咖啡馆里喝。为此花费多少钱呢？
“欧元。”
你只喝一杯咖啡吗？还是会点一些些其他的东西？
“我还经常吃一块蛋糕。”
蛋糕要花多少钱呢？
“1欧元。”
到目前为止，如果我没有算错的话，你每天早晨会花费欧元左右。我们继续。喝咖啡的时候，你会抽烟吗？
“呃，是的。”
只抽一支吗？
“通常是两支。”
好的，如果我们按照一盒烟5欧元来计算，两支烟也就是欧元。那么，每天早晨，一天的工作还没有开始之前，你已经花了3欧元了。你每天只喝一杯咖啡吗？
“不，我还会和同事一起在午餐后，或者下午再喝一到两杯。”
我们就当你只喝一杯吧，然后吸两支烟，对吗？
“是的。”
那么我们就可以认为你一天至少花费6欧元，还不算你在工作之余喝的咖啡。让我们继续来说烟。你一天抽多少？
“大概一盒。”
不计工作之余抽的四支烟，加上咖啡，我们算出每天消费10欧元。按30天计算，将是每月300欧元。因此，如果你每月挣1800欧元，你花费了16％工资的在咖啡、糕点、烟等方面。也就是说，如果你每天只喝一杯咖啡，抽四支烟，你将每月节约135欧元，一年也就省下了1620欧元。任务不可能完成吗？
也许你认为这个案例不适用于你，觉得有些夸张，因为你没有工作，你是一名家庭主妇，抑或你不抽烟？我再问你个问题：你每天要打多少个电话，使用手机而不是使用固定电话？同一件事情，你会发多少遍短信？多少次，你明明可以走路，却还是要开车？多少次，你明明可以通过电话解决的事情，却还是要亲自去一趟？多少次，你做了很多饭菜，却都没有吃完而倒进了垃圾桶，只是因为你的孩子不想再吃剩下的？
日常生活中，我们时常把钱花费在一些无谓的小事上面。即使我们知道这些消费不是很合理，但由于对它产生的影响没有一个明确的概念，我们更倾向于低估或者忽视那些反面的影响。你们仔细观察一下自己或其他人，就会发现有几十种节约的方式，尤其是这些方式丝毫不会改变你的生活方式。
我并不是告诉你们想致富是不能喝咖啡不能抽烟了
鱼和熊掌
尽管在每天的生活中浪费一点金钱是不可避免的，但却不是必须的。合理地花费，可以让你节省出一笔财富，并且确保将来的经济生活，而这并不会改变你生活方式。
为了达到目标，你必须严格要求自己，不能接受比以前拥有的东西要少。重新思考自己做事的方式，让自己如何花费最少的钱，达到同样的目的，以及/或者花费同样的钱，买到更多的东西。我保证你总能找到解决的办法。
我并不是告诉你早上不要再喝咖啡或者不要再抽烟了（不用我告诉你，你也知道吸烟有害健康）。你甚至不需要为这些细节而感到不安。不管你是困难户，还是月光一族，你都应该做个选择：是把钱花费在咖啡、电话、烟、无用的事物上，随便乱花，不计对生活产生的影响，还是考虑将来，考虑你自己的以及家人的经济保障而进行合理花费。这是你的决定以及你选择的生活。
在这里，我试图给大家讲解的是：
人人都可以在不改变生活方式的前提下，通过改变消费习惯而致富。
“我同意您的观点，但是，所有周围的这些琐碎的事情构成了快乐生活的一部分，我们不能为省去这些而牺牲快乐生活。”
目的不是做出牺牲，而是做出选择，以便更好地使你的钱得到利用。我们姑且认为喝咖啡是一种乐趣，那么打电话呢？你打电话给你最好的朋友，打他的固定电话比打他的手机得到更多（或者更少）的快乐吗？离开房间的时候关灯，让你损失快乐了吗？如果不看电视的话，让它处于关闭状态就比让它亮一晚上的利用率低吗？或者选择只有20几个台的卫星频道，但却从来不看，难道就比选择更便宜的50几个台的普通频道电视的利用率更高吗？
想要变得富有，就不要成为一个吸烟者
烟意味着什么呢？我们大家都知道吸烟有害健康（24％的癌症都是吸烟引起的）。更不要说会令你周围不吸烟的人感到厌烦。但是，有人说吸烟是他们生活中的一种乐趣。大部分烟民声称饭后一支烟，赛过活神仙