百万宝贝计划- 第1部分

孩子，我想对你说
梁炜宁　华侨银行（中国）首席执行官
　　作为一个有三个孩子的妈妈，很少有机会坐下来梳理自己的教育心得，能借为此书“写序”的机会，与所有关注儿童财商培养的父母们交流，是一种幸福。
　　在“房奴”、“孩奴”的双重压力下，如今的父母承担了越来越大的压力。身为父母，在孩子的教育上，该知道理想与现实永远是有区别的。
　　每个父母都希望孩子健康而快乐地成长，知道什么是对，什么是错。但未来的路，还得靠孩子自己去走，如果孩子在成长的道路上跌倒了，要鼓励他们勇敢站起来，拍拍身上的泥和土，然后告诉他们，父母永远支持你！
　　考试考得好不好，能否进长春藤大学，不是最重要的。父母们最苦恼的是，明明知道孩子是有能力的，却没有尽力；最希望看到的是，孩子尽了自己最大的努力，即使没有考进最好的大学，也不要紧，毕竟不是所有的小孩都有能力考进重点大学的，念大学也不是唯一的出路。
　　至于财商，在我看来，和小孩谈钱并不“俗”，尽管这有一定的危险性，但却是必须要玩的游戏。每个父母都爱孩子，同时又想从小培养孩子的独立性，而和孩子谈“钱”，是将孩子引导向正确方向最好的方式之一，尽管这其中的平衡拿捏，分寸颇难把握。
　　每个父母都愿意给孩子一定的成长空间，但又不想让孩子走得太远。我的做法是，原则上信任孩子，让他们自行决定零用钱怎样花，因为那个年龄的小孩非常敏感。在具体实施中，我则给孩子申办了一张借记卡，并将此卡关联到我的主卡账户里，通过银行设置了每个孩子的用卡额度和ATM　取款上限，借助手机银行，孩子的每笔支出，我都能立刻知道。掌握了孩子的消费动态之后，就可以定期跟孩子进行沟通和引导，帮助他们养成良好的理财习惯。
　　其实，孩子就好比一只风筝，而父母，就是孩子在放飞过程中不离不弃的那根风筝线吧。
　　如今，每个父母都很注意孩子的财商培养。面对优渥的成长环境，孩子很容易产生“饥饿感”不足的现象，所以财商不仅是教孩子如何存钱和赚钱，更是让孩子从小就建立起一套面对物质生活的健康价值观。希望每个看到这本书的父母，都有满满的收获。
　　我也想对我的孩子们说，妈妈肯定不是最好的妈妈，我会唠唠叨叨，我会因为你们不好好练钢琴而对你们发脾气，我会一边回公司的电子邮件一边用“哦……哦……”来回应你们殷切的问话，但我每天都在努力……
　　妈妈爱你们！
　　衷心祝愿每个孩子都拥有身心健康的快乐童年，和一个幸福灿烂的明天！
　　

前言　这不只是“钱”的事——一封写给年轻爸爸妈妈的信
我是一个“新爸爸”。我的儿子瓜瓜出生于2008　年12　月。
　　和其他父母一样，瓜瓜的出生，给我带来了很多快乐，也给我带来了更多责任。
　　首当其冲的便是钱。
　　“吃进去的奶粉，进口的要100　多块钱，拉出来的要用尿不湿，名牌的又要100　多块钱，进出都要钱，整个儿一双向收费！”电视剧《蜗居》中的这句台词，给我留下了很深的印象。
　　我见过不少家长宁肯自己省吃俭用，也不让孩子受半点儿委屈。为了让孩子不输在起跑线上，他们出手特别大方，心甘情愿地当起了“孩奴”。
　　我不是“房奴”，也不是“孩奴”，但我绝对不会吝啬对瓜瓜的投入。和我一样，在衡量成本与收益后，越来越多的中产阶级选择重质而非重量——尽可能地推迟生育年龄，在事业和收入较为稳定的时候才生育子女，在子女的身上实现投入的最大化。
　　所有的父母都希望自己孩子的未来前景光明。我也不例外，我希望瓜瓜能成为一个“小小巴菲特”。为了让瓜瓜成为“小小巴菲特”，我开始为瓜瓜积攒教育基金。举例来说，在瓜瓜出生后，我与瓜瓜妈就瓜瓜今后是否需要去海外留学、是否要买学区房达成了共识，并为此定出了理财目标，有了明确的时间表（例如10　年后要存到100　万元），并写成字条放进皮夹。
　　从今以后，当我欲冲动购物时，这张字条就可以提醒我：不要买！
　　西方有句谚语说，“安度晚年有两种方法：要么认真储蓄，要么死了算了”。作为负责任的父母，要想成为“小小巴菲特”的“富爸爸”，我们必须理财，必须投资。
　　在为瓜瓜理财时，股票、基金、保险，乃至房产，一个都不能少。
　　但“小小巴菲特”的长大，却不只是“钱”的事。
　　孩子要想成为“小小巴菲特”，并不只是学习如何投资。让孩子建立一套正确面对物质生活的价值观，其意义远高于只是教孩子如何存钱、赚钱。
　　这一代的孩子，比我们当年幸福得多，吃的、玩的几乎是唾手可得。父母应从小注意小孩的财商培养，财富可以传承，但能力却必须通过学习才能获得。成为“富人”还是“穷人”，并不取决于父母留下的财产，而在于孩子掌握了多少专业能力与财商知识。
　　国外一项研究发现，一个人的理财观念，大约在12　岁之前建立。财商的培养，一定要从宝宝抓起。从小养成的理财习惯，会陪伴孩子的一生。
　　父母应在孩子性格养成的黄金期，就为孩子种下“致富基因”，让孩子从小习惯金钱的使用及管理，树立正确的人生观。
　　本书也力争能为0～12　岁儿童的家长提供一些财商培养的建议。
　　父母不要帮子女太多，放手让他们自己去拼才会懂得珍惜。
　　教子女理财，必须先引导他们树立正确的观念，再告诉他们方法与工具，最后才是给财富。
　　孩子的财商教育需循序渐进，家长应先教孩子消费的观念，然后让他们有储蓄的习惯，最后才是如何投资。毕竟孩子长大后，只有拥有足够的储蓄，才有余力从事投资，并最终成为有钱人。
　　钱不是万能的。
　　我总觉得，不必给孩子太多，聪明的头脑、积极的性格、完善的教育、成熟的财商，这就够了，其他很多东西并非必需。成长中的孩子，需要的未必是父母的金钱，而是父母的陪伴和引领。
　　衷心希望每一个孩子一生幸福。最后，笔者希望在此向我的太太——瓜瓜妈表示感谢！正是因为她的支持，才有本书的出版。
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一、孩子，我养不起你！（1）
在儿子出生前，我很骄傲于自己的理性与清醒，面对各种各样的广告宣传，我有强大的免疫力，我的资产负债表、现金流量表因而无比健康。但在儿子出生后，我慷慨地打开了自己的钱包，将我所有的钞票和爱，奉献给我亲爱的宝贝。
　　我的儿子瓜瓜，出生在2008　年12　月，没当成奥运宝宝，倒成了经济危机宝宝。但不管怎么样，瓜瓜都是爸爸、妈妈最心疼、最喜欢的小心肝儿！因为生了个儿子，我被大家尊称为“建设银行行长”。瓜瓜是剖腹产出生的，在医院等待时，我总有些错觉：这就是条“流水线”——每隔半小时就有一位准妈妈被推进去，约半小时后一个新生儿便诞生了，永不停息。在瓜瓜出生后，病床无比紧张，还没出院，就有下一个孕妇家属在病床旁等着你离开。
　　医院里人山人海的景象，早在老婆孕检时，我就有体会。为了树立“好丈夫”的形象，也为了表明我是个“好爸爸”，我陪着老婆做了次B　超，没想到，一直从早上8　点半排到上午11　点才轮到，排到时已是腰酸腿疼，恨不得跑到楼上的中医门诊来个按摩；等做完B　超，老婆更生气了，因为做B　超只需10　分钟，而排队要2两个多小时。一个比我更值得同情的准爸爸告诉我说，他住在离医院15　公里外的郊区，早上5　点多就起床来排队，然后等待怀孕的妻子8点左右赶来。
　　是的，这就是“婴儿潮”。
　　英国《金融时报》曾将奥运会之后的北京描述为一个“被塔吊和婴儿车重新定义的城市”，如此诗意的形容却意味着这一时期出生的宝宝将是竞争激烈的一代——对于优质资源的竞争和抢夺，可能将贯穿他们的一生。
　　仿佛一夜之间，我们感受到那扑面而来的“生子”热浪：办公室里好几个身着防辐射孕妇服走来走去的女同事；人事经理案头堆满了产假申请单；汽车后挡风玻璃上颜色图案各异的“Babyon　Board”的车贴；小区里蔚为壮观的婴儿车长龙……
　　根据国家统计局2009　年2　月26　日发布的数据显示，瓜瓜出生的这一年，中国内地一共诞生了1　608　万个婴儿，在这之前的2007　年，数字是1　594　万。而据上海人口计生委统计，2002　年上海常住人口新增了万个宝宝，而到了2006　年这个数字增加到万，2007　年有万个“金猪宝宝”，2008　年是万个“奥运宝宝”，2009　年“金融危机宝宝”的数据还未公布，据2009年10　月上海市人口计生委召开的2009　年人口出生预报新闻发布会上显示，预计2009　年全市常住人口出生数将达到万人左右，基本持平。按现有的人口推算，中国人口的最高出生率将出现在2016　年，中国将诞生一个长达10　年的“婴儿潮”。“婴儿潮”最大的问题，就是养育的高成本和这批婴儿在未来需面对的“残酷”竞争。
　　至目前，中国人口学界公认中国有过4　次婴儿潮。第一次为20世纪50　年代，新中国成立之初，抗美援朝后，我国仿效苏联鼓励生育，生孩子多的母亲被尊称为“光荣妈妈”，由此带来了人口的迅猛增长；第二次为三年困难时期结束到20　世纪70　年代初（1961　～　1970　年），
　　在20　世纪70　年代初降生的孩子的出生证上，除了伟大领袖毛主席的头像及最高指示外，还印有一句话：“一个太少，两个不多，三个正好”；第三次是从20　世纪70　年代末到20　世纪80　年代初，“*”的结束，加上上一轮“婴儿潮”的余荫，使得中国人口再度暴增。而第四次“婴儿潮”，恰是“80　后”们集中进入生育年龄后的余波震荡。与前几次最大的不同在于，这批婴儿是“独生子女第二代”（独二代），他们在经济上有着得天独厚的条件，他们“不缺钱”。托福于中国经济的成长，如今28~46　岁的人群，恰是举世瞩目的财富创造者和消费者主力。因独生子女政策而形成的4　∶　2　∶　1的家庭结构，使得“独二代”们一出生便拥有至少两代人积累所得的可观财富。

一、孩子，我养不起你！（2）
在经济领域，如今中国人买什么都贵，卖什么都贱，养育宝宝的成本更是高得惊人。洋奶粉和纸尿裤纷纷提价，月嫂工资和幼儿园托费一路走高，房产市场迅猛反弹，提车要排队甚至加价，都和这轮“婴儿潮”密切相关。
　　就孕妇生产费用而言，现在比20　年前涨了100　倍。据一位妇产科专家介绍，20　世纪六七十年代生个孩子只要几元钱，80　年代四五十元，现在已上涨到四五千元。
　　其实孩子间的竞争，早在孕检时就存在了。由于排队的人实在太多，我最终选择特需。普通门诊挂号费只需10　元，而特需挂号费是150　元/　次（医疗保险是不报销这项费用的），足足溢价14倍，且据我观察，两者服务也没多少优劣之分，最大的好处只是不用等。其实这也有“理财”的考虑。作为半个金融业人士，我深知时间就是金钱，若按照我和妻子每人月工资1　万元计算，多请假1　小时，就意味着10　000/20/8=元的开销，而两人若多等个小时即总计5　小时计算，排队的时间成本就是31　元。
　　“独二代”不缺钱，而父母们也舍得花钱。一个最明显的例子就是，30　年前，我上幼儿园的费用只要3　元；20　年前，我读小学的学费每学期只要5　元钱；10　年前我上大学，每年学费也不过1　400　元，住宿费400　元，每个月400　元的零用钱在宿舍同学中已经可以算是小康。而如今，即便是幼儿园的孩子，花费也已不菲。2004　年，上海社会科学院社会学研究所曾对上海市徐汇区的746户家庭做过一项统计，处于托幼期的孩子，每年学杂费的开支平均高达4　600　元，而如今的开支也已水涨船高。更可怕的是，收费越高的幼儿园，越受追捧。条件较好、收费较高的市示范幼儿园，更是被家长们挤破了门，甚至出现了为了让孩子上一个市示范幼儿园，家长斥资数百万，买一套幼儿园“学区房”的现象。
　　生长在“婴儿潮”中的宝宝，成长资源、医疗资源、教育资源都相对稀缺，要想得到优质的服务，从而保证宝宝的健康、快乐成长，就必须付出高额“溢价”。在明白我必须为孩子付出高“溢价”，才能得到较为优质的服务后，孩子的开销便扶摇直上，我开始好奇，养大一个孩子到底要花多少钱？
　　2004　年，根据中国社科院对上海市徐汇区的一项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49　万元。而我看到这则消息的第一反应居然是——那怎么够？
　　瓜瓜刚满月时，我算了一笔账，从几十元的奶嘴、上百元的婴儿服，到200　元一听的奶粉、近千元的婴儿车，孩子还未满月我就花了近7　000　元。随后，瓜瓜每月的开销基本都在3　000　元左右。根据我的观察，由于通货膨胀等原因，目前中产阶级养大一个孩子，开销已远远不止49　万元。
　　2009　年7　月，上海《新闻晨报》曾对读者作过一番统计，一个“00　后”孩子，在0~6　岁阶段的月平均开销为2　359　元，0~6　岁的总开销就已达到17　万元。据网易最新的调查显示，超过八成以上的年轻家长们感到抚养孩子的经济压力太大，而养育费用水涨船高是有些年轻夫妇不愿生育的首要因素。更有网友留帖形容：“生孩子就给套牢，股票可以解套，这只股永远也解不了。”
　　考虑到养一个孩子所需的开销，以及在孩子长大自立之前所需要的时间和关注，可以说，孩子是父母一生中最大最重要的一笔投资。书包　网　。　想看书来

一、孩子，我养不起你！（3）
显然，我们的宝贝都是：One　Million　Kids（百万宝贝）。
　　教育竞赛启动！
　　现在孩子念个幼儿园，费用都赶上我们那会儿念大学了。孩子的教育费，到底要花多少钱？　14　年前，我进大学，记得当时大学一年的学费是1　400　元，寝室（8　人一间）的费用为400　元，当时我父母还有些遗憾，因为我前几届的学长，因名义上还属于统分配，大学学杂费几乎为“0”。而如今，瓜瓜若去读早教，一节课的费用就是200　元人民币，钱固然越来越不值钱，但学费贵得有道理吗？
　　如今上学贵是客观事实，最近的20　年间，大学学费已经上涨了整整25　倍，但即便学费贵，也不能阻止人们上大学。即使北大、清华的学费涨到了5　万元每年，我相信北大、清华的大门依然会被挤爆。
　　毕竟上学贵的前提，是上学难。
　　其实不仅是中国的学费在涨，美国的学费也在涨。若你准备今后把孩子送到国外留学，你可得从现在开始就看好自己的钱包了。
　　根据全美大学理事会的调查显示，　美国4　年制私立大学2009~2010　学年的学杂费上升，涨到万美元。公立4　年制大学本州生源和外州生源学杂费分别涨到7　020　美元和万美元（美国对报考州立大学的本州考生有学费优惠，也相当于回馈纳税者），而食宿费平均是8　193　美元。美国全国公共政府/　高等