“我当然是希望亏的越少越好了，做投资谁希望自己亏了，那还不如不干呢。”
“你还不明白，其实这个问题非常重要，你回避不了。它有两种含义：一是你自己有多少东西可亏，二是你愿意亏多少。第一种含义是说你的实力情况，也就是你的家底，它决定了你能拿多少资产去投资，敢冒多大险。如果你家徒四壁，一点闲钱没有，拿什么去投资？”
“等等，你的意思是说，投资只是有钱人的事？”
“不对。只要手里有钱，不管是活命钱也好，闲钱也好，都可以投资，只不过能冒的风险有大小而已。用活命钱投资，只能求稳，不能冒险贪图高回报，只能因为万一亏了，人都活不了，还谈什么投资。而闲钱的话，就可以冒些风险，追求高一些的回报。”
“可怎么区分闲钱呢？”
“严格的说，世上没有绝对的闲钱。说闲钱，只是是各种钱‘闲’的程度有不同而已。‘闲’的程度越高，就越能冒险。”
“那么，我就可以把我所有的钱按照“闲”的程度排队，从而决定它们可以进行什么投资。”
“对。接下来我们讨论第二种含义：愿意亏多少。不同人对风险的心理承受力有不同，你看看那些特别喜欢赌博和买彩票的人，再看看银行里排着长队买国债的人，就知道了。但是，即使同一个人，也会随着年龄变化而不同。年轻时对未来比较看好，所以能冒险；而中年时因为‘上有老下有小’，考虑的事情要多些，不那么喜欢冒险；而老了的时候，每年守着固定的钱过日子，经不起折腾，自然对风险躲得远远的。”
“那么，我怎样才能知道我的风险承受力呢？有没有什么办法可以做到？”
“有的。”
说完财神从身上小心翼翼地掏出一块黄布，上面画有一个表格，有些字迹看上去都有些费劲了，说明已经很有历史了。
投资方式
平均收益 最大收益 最大损失 你的风险承受力
A 2％ 6％ …4％ 最低
B 6％ 25％ …12。1％ 较低
C 10。4％ 33。6％ …20。2％ 一般
D 15。7％ 42。8％ …30％ 较高
E 20％ 50％ …40。2％ 最高
“你不要小看了这张表，它非常重要。上面有5种投资方式，收益损失各不同，你选哪个？”
“我选B”
“这说明你是个风险承受力较低的人。一般来说，风险和收益是成正比例的，收益高，风险一般也高，记住，你不能只要收益不要风险。你希望自己的最大损失和平均收益都不高，说明你对投资的态度是希望投资收益稳定，不愿用高风险来换取收益。参考这个表，我们可以大致看出一个人的风险承受力的大小。”
“有道理。”
“现在，这三个问题我已经讲完了，你能明白这三个问题的用意吗？”
“通过回答自己第一个问题，我可以明确自己到底需要什么，目标是多少，从而增强自己的紧迫感；而第二个问题，则可以帮助发现和分析自己的消费习惯，从而克服；而第三个问题其实在本质上决定了自己的投资品种，也就是说冒险程度。不知我理解的对不对？
“非常正确。现在，我们要阐述的是理财‘金三角’的底边，即理财的五个观念。”
观念一：你不理钱，钱不理你
两人的谈话就这样不紧不慢地进行着，财神庙里始终是金碧辉煌的，周围的气氛安静祥和。
“假如10个穷人都中了10万元彩票。二年之后，结果会怎样？”财神突然问道。
“不知道，他们应该过得很幸福吧？”
“不。实际上，会有8个人分文不剩，因为都用来买车、买奢侈品和吃喝玩乐去了；有1个人会简单地投资，一年挣个不到1万元；而只有1个人会认真积极地投资，取得每年2万以上的收益。”
“真是不可思议。我也一直盼望着有额外的1万块，这样我就可以买辆最好的山地车，那我就是世界上最幸福的人了。”
“是的，很多人总希望自己能不断的涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，买各种名牌，日子反而比以前更紧巴巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。”
“真是这样的。”
“所以说，如果没有养成良好的消费习惯，不能适当地理财，钱再多，也解决不了大问题。刚才讲了那么多，有点累了吧？现在我们来休息一下。”说完，财神走到神像里头，从里面掏出一枚铜钱，看上去比普通的铜钱要大要亮。
财神小心地把它放到小孩的手里，说：“好好握着，闭上眼睛，用心去感受它，不要说话。” 善财照着做了。突然，他看见了自己那个“月光族”表哥。他站在自己的家里，周围堆着许多心血来潮买来后从没翻过的书，旁边桌上放着四部照相机，其中三部各只用过一两次，至于各种手机买得就更多了。怪不得总嚷着没钱呢，原来都用来买这些东西了！接着，很奇怪地换了一个画面，却是一个中年人正发着牢骚呢。他埋怨道：“当初真不该买这么大的房子，弄得我贷款还了20年都还没完。”而旁边一个妇女却说我们家小强的大学学费还没地找呢。善财想这中年人我怎么那么眼熟啊，仔细一看，原来是20年后的表哥呢。正奇怪呢，场景换到一个老年人身上，细一看，居然又是表哥。这次，他老两口神色黯然、无精打采地坐在一个简陋的老人院里。
善财正触目惊心时，从铜钱里蹦出一个小孩，年龄身高都和自己差不多，正笑嘻嘻地看着自己呢。正准备发问，小孩开口了：“你觉得很奇怪吧。我出来时总是会吓人一跳的。刚才你看到你表哥一家了吧，这就是他们的一生，可怜的一生。因为你表哥没有理财，所以承担不起养家的责任，连带着让他的妻子和小孩一样跟着受苦。”善财想我可不能像他那样过一生。
那个小孩接着说道，“我也给你讲个故事。有三个人要被关进监狱三年，监狱长满足了他们一人一个要求。 俄国人爱抽雪茄，要了三箱雪茄；法国人最浪漫，要一个美丽的女子相伴；而犹太人说，他要一部与外界沟通的电话。三年过后，第一个冲出来的是俄国人，嘴里鼻孔里塞满了雪茄，大喊道：“给我火，给我火！”原来他忘了要火了。接着出来的是法国人。只见他手里抱着一个小孩子，肚子里还怀着一个。最后出来的是犹太人，他紧紧握住监狱长的手说：“这三年来我每天与外界联系，我的生意不但没有停顿，反而增长了200％，为了表示感谢，我送你一辆劳斯莱斯！”
“善财童子，这则故事说明什么样的选择决定什么样的生活。世人总以为我是一个冷血动物，趋炎附势。实际上，富人和穷人都是自己选择的结果。你选择成为一个富人，并为之养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望，最终就会成为一个富人，而你一家也会成为富裕的一家；而穷人往往是年轻时没有规划，花钱无节制，所以老了只能是个穷人而已。”
“因此，我要告诉你的第一个理财观念就是：你不理钱，钱不理你”。说完那个小孩便又缩到铜钱里去了。
观念二：存款，绝对不是你的唯一
“第二个理财观念就是：存款绝对不是你的唯一。”
“为什么？不是有很多人把所有的钱都存在银行吗？”
“可存在的并不一定就是合理的。许多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息，简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。”
“许多人觉得自己钱不多，总共也没几万块钱，投不投资都一样，反正又多挣不了多少。”
“一开始是可能挣的不多，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就是一笔不少的钱。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力，哪一天突然有钱了，再来学投资可就晚了。就跟打仗一样，先演习演习总是有益无害的。”
“可投资毕竟很麻烦，惨冒风险呀！？
“其实，根本不像你想象的那样，许多投资品种投资起来一样很简单方便，比如基金的方便程度就可以说和活期存款差不多。要急用钱，把基金卖了就可以了。就风险而言，只要你掌握了投资的基本原则，持平和心态，不贪不躁，股票甚至更高风险的期货等也不是那么可怕，许多家庭完全有能力承担这种风险的。此外，如果你嫌麻烦，不愿自己披挂上阵的话，你还可以委托各种理财专家帮你忙呢！”
“许多人不是没有想过其他投资。比如很多人就买过股票什么的，结果一亏又退缩到银行里去了。”
“这可以说是暂时现象，没必要一朝被蛇咬，十年怕井绳。再说，如果觉得股票风险高，可以不买股票呀，可以买些债券、基金什么的，它们的风险就要小得多，而收益又比银行存款高。而股票，从长远来看收益就更高了。
“那以后的趋势会怎么样？”
“在西方成熟国家，存款在一般家庭财富中的比重很低，更多的钱都用来积极投资了，比如买股票、基金什么的。不久的将来，我们也会这样。”
观念三：品种不同，财性也不同
“投资品种，有性格？”善财童子特别惊讶，以前只听说人有性格。
“是的，和人一样，不同投资品种有不同的性格。因为其风险和收益不一样，具体的投资方法也有不同。我把它叫做‘财性’。”
“那你能不能讲讲它们各自的财性呢？”
“好的。比如银行存款安全稳重、不好运动，像猪一样；而债券定期支付利息，如下蛋的老母鸡；而股票会分红，像挤牛奶，上窜下跳的股票价格像牛胖了又瘦；基金就跟千里马一样，选好后骑上去就可以了；保险主要用来起保障作用的，可以提防人生的意外；房地产投资，倡导狡兔三窟的做法；而期货能四两博千斤，风险特大，期权又主要用来锁定风险；而外汇投资，对手遍天下，每个人就像一只羊那样软弱；而龙是神圣至高无上的，就像黄金一样贵重无比；投资收藏品，得像善收藏的老鼠一样；做实业投资恨不能三头六臂，有如会七十二变的孙猴子；最后，健康是统领一切的投资，像兽中之王的老虎。”
“真有意思，想想真令人惊奇。”
“是的。正因为它们有性格，所以需要用不同的方式去和它们打交道。相信你日后见到我的弟子们就会知道的。”
“我明白，一把钥匙是开不了所有锁的。”
观念四：复利，造就亿万富翁
“善财，在你以后的投资中需要牢记的第四个观念就是：复利，造就亿万富翁。”
“复利，怎么创造亿万富翁呢？”
“别急，我慢慢给你讲。假设你现在有1万元，通过投资理财，每年赚10％，那么，连续20年，最后连本带利变成了6。73万元，想必你惊讶这个数字吧？但是连续30年，总额为就变成了17。45万元；如果连续50年，总额又是多少呢？你大胆猜猜看。“
“50万？”
“错，实际上是117。39万。这个数字惊人吧？”
“是的，我做梦都想不到，经过仅仅50年，原来的1万元，就变成了118万。也就是说，一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10％，到75岁时，就能成为百万富翁了。我想，如果每年回报率更高的话，就根本不需要50年了。”
“是的。实际上，复利就是创造亿万富翁的神奇力量。许多富人何以成为富人？答案是投资理财的能力。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬以及长期等待。每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且懒于坚持的习惯而已。”
“真是大开眼界，原来成为亿万富翁也不难嘛。不过，你是怎么算出来的？”
“有一个简单的大致算法，我将它称为‘复利的72法则’。它是这样的，用72％去除以每年的回报率，得到的数就是总额翻一番的年数。用刚才的例子说明一下。每年挣10％，72％除以10％，就是7。2。也就是说只要经过7。2年，投资总额就翻一番。50年，大致是7个7年，因此，就翻了7番，即2的7次方，也就是原来的128倍，这与实际的117。39万相差不大。”
“看来复利的力量真是伟大。那么，我们在投资中如何利用复利呢？”
“我再给你讲讲新编龟兔赛跑的故事。
新编龟兔赛跑的故事
在上一次龟兔赛跑中，因为掉以轻心，兔子输了，很不服气，发誓要赢回来。于是它们再次约定进行投资比赛，并找了牛做裁判。牛说：现在有两个角色，你们可以自己挑选。一个从现在起每年定期定额投资6000元在股票上，平均年收益率10％，投资7年，到第8年就停止追加新投资，只让用原来的本金与获利再自动投资，同样每年挣10％；而另一个则从第8年开始投资，同样是每年定期投资6000元，一年也挣10％，这样连续30年。请你们选其中的一方参加比赛，到第37年看谁赚的钱多。
兔子想了想，以前我是输在懒惰上，这次可得挑个勤快的角色，于是就挑了后面那个角色。结果到了37年后一看，兔子傻眼了：龟用仅仅42000元的本金，达到了99。3万；而兔子用了18万元的本金，却只有98。7万元。于是牛宣判龟再次获胜。
“真的？这么神奇？”
“是的，龟只早做了7年，然后按兵不动；而兔子却在随后的30年里不停的投资，可还是没有赶上。”
“真有意思。看来，投资要趁早，笨鸟要先飞。只要我早比别人飞上几年，就是再能飞的鸟都难赶上我了。”
观念五：三把万能钥匙，开启投资之门
“但是，理财投资也是其共同规律。我先给你出道题：一个女人怀胎十个月可以产下一个婴儿，请问十个女人怀胎一个月可以产下几个婴儿？”财神问道。
“一个。”善财不假思索地答道。
“错，一个也生不了。因为婴儿在肚子里呆十月是生育规律，任何人都必须遵守的。同样，理财投资也有规律。因为我们见过太多的人盲目投资，比如在股票高位时冲进去，在房价最高时去进行房地产投资，结果损失惨重。其实他们只要掌握了三把投资的万能钥匙，许多损失都是可以避免的。”
“是哪三把钥匙呢？”
“价值投资、分散投资、长期投资。”
“您能详细展开讲吗？”
“好的。”说完，财神指着供台上的三只几乎同样大小的鸡蛋。只见中间那个明亮圆润，看着它，善财口水都快流出来了；左边的很普通；而右边的同样色彩艳丽。
“假设中间的鸡蛋卖10元，左边的2元，右边的5元。那么，你愿意买哪个？”
“我买那个5元的。”
“实际上，你不应该那么快就决定。你要先摸摸看看，是不是都货真价实，然后才能决定。实际上，10元鸡蛋质量最好，但也不过2元鸡蛋的两倍好，你舍不舍得为此花5倍的钱？而5元的营养、口感和2元的一模一样，只是外表亮些罢了，但外表好值不值你多花3元钱？价值投资就是说你要买的物有所值，一件东西值多少钱，就花多少钱。相信世界上没有谁愿意充当冤大头。除非他钱多得发烧，自己难受。”
“以前不是还流行过‘不买最好，只买最贵’吗？”
“在某种程度上，这也可以算是一种价值投资，无非这种价值一般人发现不了。这种�