芙谑∠吕矗梢宰鲆恍┘虻サ耐蹲省＞俑黾虻サ睦樱乙辉孪�2000元，先用信用卡透支来支付，50天内，钱就省下来了，去买一些货币市场基金，或者一些银行的理财产品，或是其他简单的投资，一年之后您可以算一下您节省了多少钱，十年八年您就会看到一笔比较大的财富。
理财，一定要考虑到现金，实际上它是一种无息的资产，对于金融资产来说，它是不能够替您赚钱的。那么做理财的时候，您需要注意，让现金类的资产降到最少，尽可能地少用现金，我觉得这是一种消费习惯，也是一种理财习惯。这样您把您的现金省下来之后，就可以把它变成一种升息的资产，也就是说把不能赚钱的死钱变成一种可以赚钱的活钱。小积累大财富，实际上就是这样一点点来的。千万不要说没有钱，我是个月光族，我就不需要理财了，一副“我是流氓我怕谁”的样子！
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理财目标收益率——CPI还是GDP？
我们需要以什么样的速度爬上这座财富之山？
万科集团的董事长王石爱爬山是天下闻名的，不知不觉地影响了他身边的一大批人，河南建业的老板胡葆森是其中一位。有一次，谈起爬山的感悟，他对我说，开始的时候，个个摩拳擦掌，纷纷以超过登过珠峰的王石为乐，王石仍旧不着急不着慌地往前走。渐渐地，大家都“笑渐不闻声渐消”，只有王石仍然在步履稳健地往前走，并且把他们远远地甩到了后面。
巴菲特四十年来的年化收益率是21％，已经被称为股神，受到全球信徒的顶礼膜拜。您千万别太和自己过不去，非要和他比。
不过，以我的观点，您的投资收益怎么也要在CPI（消费者物价指数）之上。我是指可投资的金融资产综合回报率，否则，您就是负收益了，您的资产等于不但没有增值，反而是在缩水在贬值。因为CPI是一个物价指数，假如您没有达到CPI这样一个目标，就是说我今年有十万块钱能买这么多东西，明年CPI涨了5％，我的收益只涨了4％，也就是说我这么多钱买不来那么多东西了，其实这意味着我这一年就亏了。
大多数的情况下，我认为资产的增值每年在12％到15％，即我们所说的年化收益率12％至15％，是一个相对稳健的、对自己压力不会太大的要求。实际上这就是一个高于我们国家GDP增长的速度。2009年，GDP是，今年2010年可能预估会到左右。理财规划固然是一种生活态度，也是财富增长的一种途径，但是最后不要让自己变成它的奴隶。理财就是让自己的生活达到自己满意的程度，如果您食不甘味、寝不安席，忙忙碌碌地挣了很多钱，却没有时间喝一杯咖啡，就是本末倒置了。有人说幸福甚至就是一个发傻的时间，现在很多人不幸到已经没有发傻的时间了。
有人说，收益率最起码应该和股市大盘的收益率差不多啊（当然是涨的年份），就是说他希望他的资产能够跟指数差不多，但是这涉及一个资产配置的问题，即您有多少资产要放在股票这种风险资产上面去。假如说您所有的资产都放在风险资产上，那您有可能因为股票的高收益，会博得一个很高的收益率，但毕竟会伴随着很高的风险。
我说的12％到15％是配置之后的资产，也就是说，比如您的配置里面可能包括了高风险的股票，也可能包括一些债权类的，或者信托类的、存款之类的现金类资产，是在整个资产分布加权之后，它们的综合回报率应该是12％到15％。
在前两年，我们有一句响亮的理财口号，“跑不过刘翔也要跑过CPI”；跑不过刘翔是可以的，跑过了CPI也不一定可以。有一个问题是，我们每个人很大的一部分消费其实是花在买房子，如果您用来自住，这本身是一种消费行为，房产占了我们好多钱。但国家统计局不这么看，CPI里是不含房价的，只含房屋租赁和修理。我们的CPI指标里最大头的是食品价格，占了33％，这就是为什么谈CPI的时候老拿着猪肉说事，因为猪肉的涨与跌占了CPI的3％呢。
总之，您只战胜了CPI，您还是会觉得资产在缩水。CPI只涨了2％，但是房价很可能涨了10％，因此，我还是会觉得我比其他人穷了。幸福有时候是对比来的，咱俩都开夏利，觉得咱俩都行，哪天您开奔驰我还开夏利的时候，我就觉得您比我幸福，我不幸福了。
我们每个人都有智商，于是我们有了工作，获得了一份劳动性的收入；我们又是社会结构中的一个人，所以我们要有情商，和周围的人要和平相处，这样工作生活比较愉悦；最后我们还是经济社会的人，我们就一定要有财商，财商的结果就是要理财啦！社会整体财富在不断升值，您的个人资产如果不升值，您哪怕比以前挣得多，生活质量也是下降的。
总结一下，我们要实现一个理财目标，做一个理财规划，需要这样几个步骤：第一步我们要对自己的资产进行一个盘点，首先得弄清楚我有多少资产，我有多少收入，我的收入和资产之间是怎么样一个关系。第二步我们要有一个清晰的理财规划，就是说我要有一个可以实现的明确的理财目标，这个目标到底是什么，不是好高骛远，而是通过自己的努力和勤奋，可以实现的一个目标。第三步要审视一下自己的风险承受能力，也就是说我是一个什么样的人，是风险厌恶型，还是风险偏好型？在了解了自己的风险属性之后，就可以把您的资产进行配置，而不至于把鸡蛋放到一个篮子里。第四步您可以考虑一下，对这个目标的实现具体需要多长的时间。您不可能指望靠很短的时间去博取一个很大的财富（当然中了六合彩的除外，中大奖善终者不多则是另外的问题），您要给自己，包括给自己奋斗的这个过程一个从容的时间。
李南支招
月入8000元的三口之家（孩子5岁）；有一套小户型的房子，怎么样制定家庭的理财目标和资产比例？
这个答案肯定不是唯一的，因为每个家庭的情况都不同。不过可以给大家提供一个大体的思路。一个家庭在考虑自己的理财目标的时候首先要将家庭每个月必要开支的硬目标定好，就是说这部分钱是我每个月必需的，是不能用于投资的。再把剩下的钱按照家庭现阶段的理财需求进行合理的安排。
我的建议是将这部分资产分成三份，一份用于固定收益的投资，比如存款；一份用于可以带来长期收益的投资，比如基金定投；最后一份可以用来做一些收益比较大的投资，比如股票，当然这部分投资的风险也就相对较高。
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您有多少钱？
我们所说的“脚”就是资产，或者再通俗一点，就是您有多少钱。当然这里的钱绝对不止是现金，所有能生钱的都算。如果这样说，您会告诉我，我自己最能生钱啊！聪明！您其实就是自己最大的资产。这是另一个话题了，我们今天先说狭义的资产，到底包括哪些呢？
要量这只脚，一把尺子可不够，至少得两把，也是家庭的两张表，一张资产负债表，一张现金流量表。
家庭资产负债表反映的是家庭在某一时期的财务状况。通过资产负债表，可以清楚了解家庭资产的规模、流动性状况、长短期的偿债能力，可以梳理家庭资产种类，发现闲置资产，进行家庭理财规划，优化家庭资产结构，计量理财目标实现的进程。
所谓现金流量表，通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这个时期通常是指一年。现金流量表能够反映家庭的盈余状况、存款余额等信息，从家庭收支情况判断家庭的存款能力、资产运营能力、偿还债务能力以及生存（养老金）保障能力等。
资产有两类，可以分为金融资产和实物资产。
买了房就没资产了吗？——看看您的实物资产
曾有个MM眨着美丽的大眼睛，悲伤地对我说，我刚买了房子，已经没有资产了。于是，我的眼睛睁得比她还大。
对我们大多数人来说，房子是我们最大的实物资产啊！就算这房子是贷款买的，它也是属于您的资产。贷款购买的汽车也是，钱是您借的，东西可是实实在在的，贷款的钱怎么算，那是后面我们要解决的问题。
举几个例子，比如说，我两年前贷款50万买了一套80万的房子，现在已经涨到120万了，贷款也欠着30万，那么我现在的房产应该怎么算呢？
首先，资产是您能用货币计量的经济资源，拥有的和能控制的都算；其次，不论资产还是负债，都是站在当下这个时点上，按现值计算。也就是说，如果您把房子卖了，就可以获得120万的收入，所以如果您只有一套房子，实物资产应该是120万，去掉贷款，您还有90万。
如果是您那辆20万买的开了三年的爱车，对不起，降价加折旧，计个12万就差不多了。
实物资产还包括收藏品、字画、古玩，珠宝等。您那些诸多昂贵的品牌时尚首饰就不算了，周大福的总经理黄绍基曾告诉我，钻石要克拉以上才有保值和收藏的价值，哪怕您3000块钱买的CHANEL，也基本不属于珠宝一类的了。
此外，具有投资价值的家具也包括在资产里面。如果您的家具是古董，或是什么紫檀、酸枝、黄花梨之类的，那就应该算是实物资产。但像电视机、冰箱一类的，如果在企业的会计处理上，归属于耐耗品，也就是从您买来的那一刻起，就已经走向贬值的不归路啦，而资产可是一条越走越宽的康庄大道（汽车除外； 凯迪拉克Fleetwood 60特别版之流则相反）。
您有几个篮子——看看咱家的金融资产
再来看看您的金融资产。在金融资产里面，依据资产流动性、收益性和安全性的不同也有具体划分。
比如，我们可以把资产分成固定收益类和浮动收益类。固定收益类包括存款和国债等。银行存款肯定是您的资产，银行的存款不论活期、定期，它的利率是固定的，就是未来在约定的时间里面，您的本金和利息是确定的，我知道一年之后我有多少钱。国债、企业债也是确定的，两三年期是多少收益率，五年期是多少收益率。债券型基金分为两种，有纯债基，只投资固定收益类产品，风险较小，收益比较固定，另外也有可投资股票的，其中又分成只打新股（即购买初次发行的股票）的和既可以打新股也可以炒股票的，上面这几种债券型基金的风险逐级递增，其中的差别要心里有数。
浮动收益，像股票、偏股型基金，它属于浮动收益，既能涨200％，也能跌80％，波动比较大。实际上我们不仅要理清楚，什么是金融资产，什么是实物资产；还要理清楚，哪些东西是稳健的，哪些东西是高风险的，也就是我们通常说的权益类资产。就好像您买了7只基金，以为分散了风险，放心地洗洗睡了，仔细一看，全是股票型，其中4只还是一个公司发行的。您说，风险分散了吗？
其实这仍是一个篮子，这个篮子就是权益类资产，而且是波动率很高、风险很大的权益类资产。
基金是一种间接的证券投资方式，它只是一种工具，而不是一种产品，就好比工具箱里面有钳子、斧子、锤子，等等；而基金里面有货币型基金、平衡型基金、指数型基金，等等，您要做的是在这个工具箱里选择不同的工具帮您完成不同的任务。
说到基金，我们会有一章作专门的介绍，但我还是要在这里多说几句。刚才我们说的都是证券投资基金，实际上基金是个很大的家族，比如在国际上有房地产投资基金，帮您做房地产投资；国内也已经有艺术品投资基金、红酒投资基金，等等。您买不起张大千的画，买得起的又分不清真伪，可以大家凑钱请专业人士为我们把关，一起买，您可以享受投资收益，不过要想自己在家里独自欣赏甚至炫耀就没戏了。
而红酒投资这几年也在国内投资人当中很是火爆，且收益不菲。据英国一公司对近三十年6种投资项目的累计回报率统计，钻石为倍，黄金为倍，中国瓷器为倍，古典名画为16倍，而顶级名酒则为倍，回报率相当诱人。
年份为1986年价格为美元的一瓶法国波尔多“木桐酒庄”，其生产年份为1982年，目前市价已达到每瓶500美元。
最昂贵的红酒是一支1787年的拉菲庄园，1985年12月，这支酒在伦敦的克里斯蒂拍卖行以万英镑的价格拍卖出去。能卖这么高的价格，除了它法国顶级名庄的身份、古老的年份，还有它的历史背景。这支酒最早的主人是托马斯·杰斐逊，美国《独立宣言》的主要起草人，曾担任美国第三届总统，他也是当时的葡萄酒品评大师。当这支酒还在酿制时，詹姆士·瓦特才刚发明出蒸汽式发动机，路易十六和玛丽皇后还没有被砍头呢。
举这个例子，是希望帮您对基金有个更生动的认识，不过，当您的资产持有这样一些东西时，别忘了，应该放在您的实物资产项下。
金融资产里还有一些是您平时没有考虑的，比如保单的现金价格，最常见的是人寿保险的现金价值。
什么是人寿保险的现金价值？简单说，以前交过的保费不白交，它还是您的资产，而且还有增值。尽管在您平日的印象里只是每年按点“出”的，至于“进”嘛，几乎没有或是很少，很多时候您也不希望它真有“进”的那一天。
精确的折算是需要计算的，它包括您每年交的钱，根据保单约定的每年的增值，以及它对您的保障的折算。可是一般人是无法这么清楚计算方式的，我只知道我每年花掉两千块钱，已经投保了四年，就是我花了八千块钱了，那么我在算我家庭资产负债表的时候，对于人寿保险的现金价值，是可以略等于八千啦。
这里所谈的保单的现金价值，一般是指储蓄型的人身保险，即如果在某一时刻退保所能取回的钱。保单现金价值的计算公式比较复杂。不过，通常来讲，越早退保，现金价值就越低。除了退保，现金价值还可以在保单质押贷款时得以体现。
您会说，我经常会买航空意外险和短期健康险、家庭财产险等保险，这些算不算啊？这些属于消费型保险，不具有现金价值。航空意外险应该是属于或有资产，是根据意外情况的发生与否来决定资产的归属。如果意外情况发生的话，它才归入资产类，否则它是不具有现金价值的。不过，这种资产不要也罢。
这里做一个总结，金融资产一般包括：各种形式的现金和银行存款、股票、基金，以及人寿保险的现金价值，等等。实物资产则包括：全款或贷款购买的房产、汽车，珠宝，具有投资价值的家具和收藏品等。
欠债总是要还的
负债包括：购房贷款、购车贷款、助学贷款，以及未还清的信用卡消费，等等。
负债也有良恶之分。良性负债比如说适度的房贷、家庭教育贷款。所谓良性负债就是不影响您现在目前生活水准情况下的负债，而且还会带来未来的增值，比如房子的增值、个人价值的增值。
汽车贷款很容易成为恶性负债的。不仅您前脚交完钱，刚出门就贬20％，而且会在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗您的现金流。如果您确实有需要，想贷款买辆车，一是最好在三年之内把贷款赶紧还上，二是不要买太超过自己承受能力的好车。
在编制完家庭资产负债表后，您可