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人民币升值——一把锋利的双刃剑
人民币升值，代表我们手中的人民币“更值钱了”，这似乎是好事。然而它又会给国家宏观调控带来不确定性，甚至给就业带来困难，个人收入也会因此减少。这是怎么回事呢？
第一章 人人都应学点经济学（5）
一段时间以来，人民币升值的话题总是在街头巷尾的议论中不断出现。由于这是直接关系到我们生活质量的大事，所以得到了广大老百姓的一致关注。那么人民币升值对我们来说有什么影响呢？人民币的升值是件好事还是坏事呢？
人民币如果适度升值，是可以带来一定的好处的。人民币升值给国内消费者带来的最明显变化，就是手中的人民币“更值钱”了。你如果出国留学或旅游，将会花比以前更少的钱；或者说，花同样的钱，能够办比以前更多的事。如果买进口车或其他进口产品，你会发现，它们的价格变得“便宜”了，从而得到更多实惠。另外，人民币适当升值，有利于推动出口企业提高技术水平，改进产品档次，从而促进我国的产业结构调整，改善我国在国际分工中的地位。我们手里的钱更值钱了，也加大了我们走出去收购的力度，可以利用这些钱收购更多的资源，减轻我国高增长、高能耗的压力。鉴于我国出口贸易发展的迅猛势头和日益增多的贸易顺差，我国的主要贸易伙伴一再要求人民币升值。而我们单方面的拒绝升值只会不断恶化我国和他们的关系，给我国对外经贸发展设置障碍。所以说人民币适当升值，不仅有助于缓和我国和主要贸易伙伴的关系，减少经贸纠纷，而且能够树立我国作为一个大国的良好国际形象。
看到上面这些，可能会有很多人认为，既然人民币升值有这么多好处，那么我们就升值呗，钱不是越值钱越好吗？实际上人民币升值是有风险的。目前我国人民币呈现出“外升内贬”的特征，人民币对美元升值，人民币变得更值钱了，是指人民币对外的购买力上升了，但对内的购买力实际上是下降了。也就是说，你只有把人民币兑换成美元到国外去用美元消费或投资，人民币才体现出“真的值钱了”；而对于大多数普通老百姓而言，没有对外交易，人民币不是变得值钱了，而是变得更不值钱了。如果从整体的国家层面考虑的话，人民币升值以后，给国家宏观调控带来不确定性，甚至给就业带来很大困难，个人收入很有可能会减少。比如，人民币升值后，到中国直接投资的成本就会加大，外商就会减少在华投资，新的投资企业可能会停滞，已有的企业规模也可能会缩小，这当然会影响到我们的就业；同时，由于升值的原因，国外游客就会减少来华旅游和消费，这也会对我们的服务业、旅游业等造成冲击，进而影响到这部分的就业人群。人民币升值，也会使进口商品大量涌进国内市场，这会让国内的部分市场份额被国外企业占领。
那么，人民币过度升值会带来什么更严重的后果呢？那就是大量国际投机资本的进入，这也是最让人担忧的问题。比较一下我们的近邻日本吧，1985年，日本取代美国成为世界上最大的债权国，日本制造的产品充斥全球。就在同一时期，美国出现了贸易赤字和财政赤字逐年增长的双赤字危机。由于美国和日本之间的贸易赤字不断扩大，美日贸易摩擦日益加剧，美国许多制造业大企业、国会议员开始纷纷游说美国政府，强烈要求当时的里根政府干预外汇市场，让美元贬值，来加强美国产品的对外竞争力，从而降低贸易赤字。在这样的背景下，美、日、德、法、英五国联合签订了《广场协议》。协议签订后，日元在压力下持续升值，日本泡沫经济逐步加大，虽然当时日本人均GNP超过美国，但国内高昂的房价使得拥有自己的住房变成遥不可及的事情。一直到1989年，日本政府开始施行紧缩的货币政策，虽然戳破了泡沫经济，但股价和地价短期内下跌50％左右，银行形成大量呆坏账，经济泡沫破灭之后，日本经济便陷入战后最长久的不景气状态，一直持续了十几年，这被日本国内称为“失去的十年”。
第一章 人人都应学点经济学（6）
因此，我们要理性地看待人民币的升值问题，警惕人民币升值产生的陷阱，不要让我们多年积攒的血汗钱付之东流。
次贷危机——引发世界金融动荡的“海啸”
我们都知道2008年开始的全球金融危机的始作俑者是美国的“次贷危机”。然而什么是次贷危机？它是如何发生的？又是如何引发全球性金融风暴的？让我们来一探究竟。
随着金融风暴的席卷而来，我们每个人都感觉到了一丝的寒意：破产、裁员、失业……我们虽然不在风暴的中心，但是这场来自美国大萧条以来全世界最大的金融危机还是严重影响了我们的生活。这一节我们就来了解一下这场危机的导火索——“次贷危机”。
次贷危机（Subprime Mortgage Crisis）又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴，它导致全球主要金融市场出现流动性不足危机。美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。
次贷危机的直接原因是本来买不起房子的人买了房子，还不起钱。为什么买不起房子？就是因为两极分化，贫富差距的悬殊以及虚高的房地产价格；为什么还能买房子？就是因为能够借钱，零首付的抵押贷款让任何人都能够买房子。由于房地产价格不断的攀升，使得大量提供次级贷款的公司应运而生，他们提供的次级按揭贷款，是相对于给资信条件较好的按揭贷款而言的。因为相对来说，次级按揭贷款人缺乏足够的收入或还款能力证明，或者其他负债较重，所以他们的资信条件较差。那么有人会问了，如此低的信用度为什么还要贷款给他们呢？这是因为高风险自然高回报，次级贷款借贷人支付的贷款利率相应的比一般抵押贷款要高很多。
而次贷危机发生的条件，就是信贷环境的改变，特别是房价停止上涨。为什么这样说呢？大家知道，次级按揭贷款人的资信状况，本来就比较差，还不起房贷、违约是很容易发生的事。但在信贷环境宽松或者房价上涨的情况下，房贷机构因贷款人违约收不回贷款，它们还可以通过其他的手段融资，或者干脆把抵押的房子收回来，再卖出去即可，不亏还赚。但是随着美国利率上升和房地产市场持续降温，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，于是出现违约现象。一两个借款人出现这样的问题还好，但大量的无法还贷的借款人出现，致使银行收回房屋，却卖不到高价，大面积亏损，引发了次贷危机。
本来这只是次级贷款市场的危机，它又是如何引发金融危机的呢？最初的时候，银行拿了这么多信用度很差的贷款心里也开始发慌了，穷人毕竟是穷人，要是两年后付不起贷款怎么办？收回房子也不见得就卖得好价钱，所以，银行开始想办法脱手。于是，银行把这些贷款设计成债券，但是那些穷人的贷款，也称次级债，基本是卖不出去的。银行又开始想办法了，他们找到了投行，把这些没人敢买的债券统统卖给了他们。因此最初美国的房市持续高涨，投行狠狠赚了一笔。银行不甘心了，你不是买高风险的次级债吗，我就弄个保险，专保你们买的次级债。投行们转念一想，这个债券风险实在也太高了点，是应该弄点保险保一下的。于是他们投保了，银行因此也赚了。这还不够，投行们又用原先赚的一笔钱作为保证金，建立了一个风险级别很高的基金，由于高回报的诱惑，引发了全球的疯狂购买，这样，一个引爆全球金融危机的炸弹就此埋下了。 。 想看书来
第一章 人人都应学点经济学（7）
只可惜这次危机波及面实在是太大了，美国人不光输了全世界人民的钱，也输掉了自己的钱和信用，面对愈演愈烈的经济危机，美国也许真的要好好反省一下了。
冰岛危机——国家也能破产
我们知道如果公司资不抵债就有可能破产，但对“国家破产”却几乎闻所未闻。2008年年底，曾被评为“世界最宜居国家”——冰岛就宣告国家破产。这到底是怎么一回事呢？
生活中，我们会经常听说某某人破产了，某某公司倒闭了，但是“国家破产”你听说过吗？2008年10月，当冰岛前总理哈尔德在一次全国电视讲话中宣布国家正面临“破产”危机的时候，这个曾被评为“世界最适宜居住国家”的北欧小国立即成为世界舆论的焦点。那么国家破产是怎么一回事呢？冰岛又是怎么破产的呢？让我们先了解一下国家破产的概念。
所谓破产，是指当债务人的全部资产不足以清偿到期债务时，债权人通过一定程序将债务人的全部资产供其平均受偿，从而使债务人免除不能清偿的其他债务，并由法院宣告破产解散。所谓的国家破产则应当是指一种经济状态，“一个国家无法偿付债务，或没有足够的外汇支付进口”，简单地说，就是国家宣布还不起外债了。当国家所负债务远超出自己的偿付能力，人们便把这种国家停止支付外债的行为，称为“国家破产”。综上所述，国家破产只是一种理论上的资不抵债，意思是国家已经陷于债务危机和财政危机，很可能发展为经济危机，要求国际社会协助解决。
许多人觉得金融危机发生在冰岛是一件不可思议的事，要知道冰岛人素以行事谨慎小心著称，冒险并不是他们的天性。冰岛人被认为是北欧最勤奋的人，他们平均每周工作47小时，而其他北欧国家的居民只工作38小时。冰岛的贫富差距几乎是全球最低的。冰岛的失业率一直维持在1％以下，这个数字意味着冰岛人只要想工作，就一定有活干。就是这样一个人均国内生产总值位居全球前列、平均寿命超过80岁、犯罪率趋于零，长期被称为“世界上最幸福的国家”，怎么会一下子沦落到“破产”的境地呢？
冰冻三尺，非一日之寒，在此之前，冰岛的虚拟经济规模超过了实体经济，早就给这场危机埋下了伏笔。长久以来，渔业一直是冰岛的支柱产业，渔业产品出口是其主要外汇来源。但冰岛政府认为，靠资源拉动的经济增长过于缓慢，于是大力发展金融业，资源也开始向扶植金融产业的方向倾斜。最近两年，冰岛金融业发展迅速，已处于经济主导地位，与此同时，渔业等传统实体产业却持续萎缩。冰岛金融业的过度扩张，导致其金融业这艘大船的发展已经壮大到难以控制的地步，一遇上次贷危机这股“东风”，那么被吹得七零八落也只不过是转瞬之间的事情了。 电子书 分享网站
第一章 人人都应学点经济学（8）
冰岛的社会福利十分健全，居民看病、上学都是免费的，孩子也是国家养着，并且失业的人获得的福利金和工资差不多，所以冰岛人根本不用担心失业后生活会受什么影响。而金融业的蓬勃发展给居民带来的好处就是让他们变得更加富裕起来，他们可以肆无忌惮地买各种奢侈品，虽然钱是借来的，但是没问题，在这样的经济环境下根本不愁借不到钱，所以按照这个逻辑，冰岛人还是让全世界人民艳羡的群体。但是很不幸，次贷引发的金融危机席卷了全球，应该说冰岛只是众多“赌徒”中最规矩、最老实的一个，但恰恰也是最脆弱的一个。冰岛是一个人口只有32万的小国家，当在整个经济危机中受损最大的金融业一旦崩溃，那么所有问题就一下子浮出水面了。现在，冰岛的金融业外债已经超过1383亿美元，而冰岛国内生产总值仅为1937亿美元！这次全球信贷危机让冰岛一下子成为全球负债水平最高的国家之一。
假如一个企业身陷此等困境，唯有破产一条路可走。那么，理论上濒临“国家破产”的冰岛会不会破产呢？答案是否定的。其实“资不抵债”这个说法是不恰当的，我们不能把一年的GDP当成一个国家的财富。而且，冰岛作为一个国家，它的财富不限于用货币表现的财富，它还有自然财富、文化财富，这是难以计数的。另外，一个国家还有信用财富，还有“未来”这个抵押品，所以，说一个国家在经济上破产是难以理解的。虽然国家宣布暂时停止支付外债，冻结国外居民在本国银行内的存款，这只是经济困难之下的无奈之举和自我保护的一种措施。
所以，冰岛未来还是充满希望的，他们大可以脱下西装，换上已经许久不穿的捕鱼装，在丰富的海洋和地热资源中再生经济。依旧乐观的冰岛人希望能尽快从这次金融危机中缓过气来，离开了金融业，这个北欧小国还有火山地貌、地热喷泉、米瓦登湖，这些债务或许要通过透支几代人的幸福来慢慢偿还，但重操旧业的冰岛人将在南柯一梦后重新体味平实生活的幸福。
市场失灵——“看不见的手”不是万能的
我国近些年为何会矿难频发？在不符合国家安全标准的情况下的采矿作业为何屡禁不止？它和市场失灵、信息不对称及行业暴利等经济学名词之间又有何千丝万缕的联系？
近年来，我国矿难事故接连不断，伤亡数字令我们触目惊心。在这些有关矿难的各种报道中，几乎每一起矿难背后都有一批*的地方官员落马。这些发生矿难的矿点大多是生产与安全状况严重不符合国家标准的，有些甚至是国家曾经三令五申要求关闭的，但是为什么还会出现这样屡禁不止的现象呢？有人说这是“市场失灵”了。那么什么是市场失灵呢？市场是高效的资源配置和经济调节机制，但这只“看不见的手”也并不是万能的。在一定条件下，主要是在不完全竞争或非竞争环境下，市场不能有效地配置资源，引导供求平衡。这就是市场失灵，也叫市场缺陷。
第一章 人人都应学点经济学（9）
市场失灵很大程度上是由于信息的不对称导致的，举个例子来讲，在没有担保的二手车市场上，很容易出现市场失灵的现象。若卖者有100辆质量不同的车供出售，同时买者对二手车的需求量也正好是100辆。100辆车中，50辆是高质量车，卖者愿意接受的最低价格为7万元，买者愿意支付的最高价格为9万元；另外50辆是低质量车，卖者愿意接受的最低价格为3万元，买者愿意支付的最高价格为4万元。若买卖双方拥有完全的信息，二手车市场一定会出清。
然而二手车的质量高低是一种私人信息，只有卖主知道，而买主不知道。假定买者知道100辆二手车中有一半是高质量车，在交易中买到好车的概率是50％，于是每一位买者对要购买的二手车所愿意支付的最高价格为65万（90000×05＋40000×05）。在这种需求价格下，好车必然退出市场。
当买者知道二手车市场上都是低质量的二手车时，他们所愿意支付的最高价格就是4万元。于是，二手车市场上进行交易的都是低质量二手车，高质量的二手车无法进行交易。最终交易的数量低于双方想要进行交易的数量，于是出现市场失灵。
二手车市场之所以存在逆向选择，�