当这种“提前型”消费，遇上日益庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，必将带来一个新的族群——“卡奴”。
所谓卡奴，顾名思义就是信用卡、现金卡的奴隶。一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是采取以卡养卡、以债养帐等方式，永远都是一身债，一直在还利息钱，就变成信用卡、现金卡的奴隶。
卡奴一词为现代新词，在以前的字词典中没有这个词。最早出现是在台湾。在台湾，由于负债累累，每月收入甚至无法弥补当期债务的利息，数十万人沦为“卡奴”。与台湾的“卡奴”相对应，大陆一些走在消费时尚与娱乐时尚前沿的持卡人，他们大量刷卡，无节制透支，使借贷数额越滚越多，最终还不起账。有的持卡人不得不用多家银行信用卡交替透支消费，拆东墙补西墙式地以卡养卡，有的还通过商户虚假消费非法套取现金炒股，目前在内地，“月光族”一顶不文不雅的帽子戴在部分白领的头上，不久“负翁”、“卡奴”一个又一个响亮的称号落在了白领们的身上。”贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为，他们常常高呼：“一卡在手，什么都有”。
在上海一家外资企业工作的柳先生发誓，一年之内，他再也不买衣购物，再也不和朋友出去聚餐。原来去年春节前，柳先生倾其所有买了一套一百平米的住房，付了首期20万后，他没有一分积蓄了。每月还得支付1500元的分期。这对于每月有4000元的工资的他来说，还是可以承担的。他搬进了按揭购买的新房后，一想，同事朋友一定会过来贺喜玩耍，家里没有一点象样的家具，到时总不可能让大家看个空荡荡的新房吧，既然买房的大钱都用了，就没必要在乎这么点小钱，面子总归很重要的。没钱没关系，不是有卡吗，他可是3张信用卡的主人啊，起初，他只想简单的买点家具，但是因为有几张信用卡，不仅可以透支，而且还有积分，当时购起物来就像汽车刹车失灵，什么都想买好的。于是频繁刷卡，只要一进商场根本控制不住自己，完全不考虑后果。当时刷卡怎一个爽字了得啊！等安定下来，柳先生傻了眼，这一切远远超出了当初的预算，信用卡透支太大，达到了5万元。本来购房就负债累累，现在还得还信用卡的钱，如今，每月4000元左右的薪水，只够支付还贷。从朋友同事来家里闹腾了一天后，他立马从辉煌中坠入到失望的深渊。那以后的日子苦啊，平日他根本不敢和同事朋友出去休闲，每日坐在豪华的新房吃着方便面过着贫穷的生活。金碧辉煌的吊灯不敢开，大热天，汗流浃背不敢用空调，只为省点电费。每天追逐着银行的欠款疲于奔命，但是地主家也没有余粮啊。
造成过度消费，除了主观方面的非理性因素，也有客观方面的因素。如果给定一个社会的统一的价值观，在不同的条件约束下不同的人也会有不同的消费比例。超过社会平均水平的那些人可能会被认为是过度消费者。也许过度消费应该是指超过正常生活开支的消费。但是什么叫正常生活开支？如果，一个大学毕业生，刚刚参加工作，几乎把所有的钱用来租房子和吃饭，甚至还负债了。这算不算过度消费？ 。。
卡奴的由来（3）
在20世纪80年代以前，许多人的消费观念是宁可没有，也不愿意背着债务过日子。到90年代以后，超前消费的观念越来越时髦，似乎不知道超前消费就是土老冒的代名词，就是不懂得享受生活的落伍分子。
90年代前，如果一个人，他只有购买自行车的能力，他决不可能借钱去买辆摩托，如果他仅仅只能买辆摩托，他的目标也不会盯着小轿车不放。但是，90年代后，特别是21世纪，一个人如果住着平房，也许他就会想着要买套楼房，当一个人住着楼房，他也许又会仰慕着在别墅里生活的舒适样子，这种念头随着大潮就会产生，于是即使借钱贷款他们也不会放弃自己的目标。信用卡的出现，为这么“高目标、高追求”者，大开方便之门。而这对于经济能力有限的人来说，无疑是过度消费。造成过度消费在主观方面有多种，比如攀比的虚荣心理作祟，因为周围的人都有小车，自己没有就是一种无能的表现；还有就是自身本性的享受和奢侈造成，骑自行车要费力气，骑摩托车要在风雨中穿梭，当然比不上小车里舒适。
在繁华的大上海，公交站台、地铁入口，经常能见到一群群身着迪奥、范思哲、梦特娇、肩挎路易·威登等等被名牌包裹的年轻男孩和女孩焦急地等车、挤车的镜头。
她们月收入不过2000…3000元，在消费颇高的上海滩，怎么能买得起这么几乎称得上昂贵的消费品呢？信用卡自然是他们的好帮手。她们会提前刷卡消费半年的薪水，去专卖店买一个路易·威登的包，然后拎着这个包去挤公共汽车、搭地铁，或是走路上下班。
对于生活在上海的外国人来说，他们理解不了这样的故事。 在他们眼中，买得起路易·威登的人，应该是有房、有车的富豪，有专门的司机接送。
一位朋友说起上海人对奢侈品的热衷，“多多少少都出于一点虚荣心。上海的女孩子喜欢攀比，一个办公室的人会非常注意谁穿了件新衣服，衣服是什么牌子的。另外，上海女孩天生喜欢比较奢华、考究的东西，所以她们会省吃俭用为自己买名牌。”
如果一种行为不是个别行为，而是一种社会现象，那么其后面很可能有整个社会或者阶层的价值观支持。过度消费作为一种社会现象，可能反映了某种社会思潮。但是这里必须有一个前提，即这是主观上的过度消费。
如果从这个层次上来理解过度消费，也许我们可以理解更加深刻。在“勒紧裤带”“跑步进入共产主义”的年代，也许理性的消费支出占总收入的百分之四十。而现在理性的消费支出和储蓄可能是###开。而美国居民的消费比例比中国居民的消费比例还要高。这种差异，不是理性程度上的差异，在很大程度上是价值观的差异。
推动过度消费的动力，除了人们心理因素之外，社会力量也是不可忽视的。银行、工商、企业、商场等等单位几乎把推动消费作为头等大事，他们希望每一个消费者都投身到新消费运动中来，从小事做起，从身边做起，从现在做起，从自我做起，全面参与新消费运动的涤荡和洗礼，积极承担起消费者的社会责任，倡导科学、和谐、品质、情趣和理性的新消费观念，为全社会树立起科学消费、理性消费、文明消费的新风尚而积极努力。但是，在消费条件不够的状况下，是很难做到以上科学消费观的，及至的后果也许是非理性的过度消费。如果人是完全纯粹的利益最大化的理性人，就不会有人抢劫、杀人、吸毒、贩毒等等。所以人不是纯粹的理性人，似乎还有那么些“血性冲动”隐藏在人们心灵深处。
在有人提倡积极消费的同时，也有些国家因为信用卡透支太厉害，提出控制过度消费，法国就是最典型的一例。在法国，有一种有意自我嘲弄的民间谚语是这样说的：“我们没有石油，但是我们有头脑”。理性的消费，在任何时代、任何国家应该都是提倡的。一个理性人本来不应该过度消费，但那些隐藏在人们心灵深处的“血性冲动”常常作怪，所以说非理性是过度消费的基础。
归根结底，卡奴的形成在于过度消费。而过度消费不仅仅是一个行为方面的问题，还包括环境影响，心理观念、市场引导等等方面的因素。因此，卡奴的形成也是由于社会、心理等多方面造成的。
卡奴是怎么刷成的（1）
第三章 从卡主到卡奴
第二节 卡奴是怎么刷成的
目前国内中老年人已经无法接受使用信用卡的消费习惯，信用卡的主要使用者还是集中在年轻人，同时， 35％的信用卡使用者集中在上海、广州、深圳、北京四个大城市。银行的大力推广及信用卡市场的集中性使很多人手里都有不止1张信用卡。 据央行统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构达190多家，国内银行卡发卡总量从2001年底的亿张，增加到2007年的9亿张。国内持卡消费金额从2001年的1280亿元，上升到2004年的近6000亿元，增长了将近4倍。2005年，迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务，截至年底国内信用卡透支余额将近150亿元人民币，比2004年同期增长50％。2007年，我国信用卡发卡量达到9；026万张。
上海某调查机构对上海市内信用卡使用者开展的调查显示，有的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于对消费、收入以及负债不能很好的调节，有％的人担心自己会因为过度消费而步入“卡奴”行列。
在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“卡奴”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。年轻人本来就容易冲动型消费，喜欢时髦的东西。美国的以债养债的境况，更是不堪负重。据调查，美国的实物经济不到20万亿美元，但是它的衍生产品达到500多万亿美元。今天的次贷危机显然是美国错误货币政策的必然结果。台湾的银行业通过广告宣传形成了一种刷卡、向银行借钱很时髦的风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就成了“卡奴”，如今，台湾卡奴已经超过70多万。我们大陆的年轻人不也是这样吗？大多是独生子女，家里惯着，虽然收入不高，花钱可比父母大手大脚多了，这样的人可能是今天的“卡奴”，也可能成为明日的“负翁”。“卡奴”，正在成为一个备受大家关注的巨大的社会问题。成为卡奴的人成千上万，“卡奴”族群日益壮大。这些“卡奴”又是谁的奴隶呢？看来有两个：一个是商业银行的信贷“投资”；二是持卡人自己成为了自己的“卡奴”。信用卡消费很便利，但没有人会给你提供免费的便利；消费的严重透支，其实就是负债消费，而为自己的负债而沦为还债的“卡奴”，又有什么可冤、可屈的呢？。而这个成为某个消费对象的奴隶的“祸”，其实不是别人惹的，而是自己惹的。
“卡奴”的产生，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面：他们过分地透支了自己的支付能力。其实他们成为卡奴的途径并不复杂，大致可以归结为三种：
● 刷卡爽过头、眨眼成卡奴
“提前享受生活”、“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个诱人的口号下，贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为。一项针对中国年轻人消费观念的调查表明，有57％的人表示“愿意用明天的钱做今天的事。”
时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡在各个现代化大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层、学生一族都不可或缺的“必需品”，就像时下流行的“手机”，人手一部，甚或多种。很多人拥有了一张、两张甚至更多的信用卡。“卡民”数量日益庞大，而“卡奴”族群也在日益壮大中。每次刷卡的时候总是觉得很痛快，心想：又有积分了，可是却没有考虑到等到扣款那一天刷的钱才是自己已经挣到的钱。和以前一样，同样是刷卡，但是刷了之后的效果是不一样的，以前刷的是借记卡，花的是已经挣到手的钱，看着卡里的钱少了，心里会痛啊，可是现在就不一样了，刷的是信用卡，花的是以后的钱，因为看不见实实在在的数字，所以就没有了心痛的感觉。很多人有这样一种感觉，购买一件可有可无的物品，如果要自己从口袋里掏出现金，一定会权衡利弊，甚至会放弃。但是如果是刷卡支付，则会很爽快，在他们心里，刷卡并不心疼，但是要把一张张的钞票数出去，则会有些不舍。这就是人的心理，后面花的钱才叫人黯然销魂。
卡奴是怎么刷成的（2）
一些年轻、冲动，敢花钱的人是银行最欢迎的一类客户，他们有一定的收入，好强，要面子，喜欢光鲜的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消费，买衣服和化妆品、下馆子泡吧，刷起卡来下手都挺“狠”，毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到账单的时候，才发现什么时候竟然哗哗哗就刷掉了这么多钱？发薪日变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。
小童家境不错，高考没考上大学，家里人花钱让他读了个专科学校，因为文化底子薄，大学基本是坐飞机过的。好不容易补考拿到了毕业证，父母又托关系让他在一家电脑公司上班。一上班他就办理了两张信用卡，因为他上班的公司在当地很有名气，所以他办理的信用卡信用额度还较高。起初上班，老板让他干点技术活，可怜他的真实水平连个合格的高中生都不如。无奈，老板只有让他送货。这个活可不好干，三伏天，赶上人家要货，他必需立即送去，冬天呢，冰天雪地的，也不能耽误。四个月后，他受不了，干脆甩手不干。由此，家里人气得再也不管他了。
工作一时没了，但是他刷卡的习惯还依旧。他上班时，追逐身边朋友的时髦消费，刷起信用卡来特别豪迈，那时，每月还能用工资抵挡消费的漏洞，失业后，他又找了几家单位，可在他看来不是苦就是累，简直不是人干的。那快意和辛苦的工作没法比啊。可是有了信用卡，生活上没有后顾之忧，没有那种没有饭吃的紧迫感。找不到满意的工作他也不着急，不过，为了以防万一，他接着又办理了几家银行的信用卡，就这样悠哉闲哉地依赖着信用卡过生活。这样的日子终于被法院的一张传票搅乱了。因为刷卡过度，又长时间欠款，银行起诉了他。这下，他慌了手脚，一时也找不到他理想中的工作，他只有用另外一家银行暂时还没有过度透支的卡取现，还起诉了的那家银行的账，就这样循环使用，最后无奈在超市找了一份保安的工作，但是，每月的工资，除了吃饭租房，只能够还信用卡利息的钱。每天他被欠款压得喘不过气来。现在的小童，从他身上再也找不到初生牛犊的锐气。
像小童这样的年轻人还有很多，他们依赖着刷卡的风光，好逸恶劳。确实，刷卡一瞬间的功夫，却能带来许多暂时的满足。
从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，自己的超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，以致影响正常的生活。其实花明天的钱，很时尚但是真的很累。
● 以债养债，积累成卡奴
有人说信用卡的循环利息，其实就是雪地里滚雪球，越滚越大。如今，不论打开谁的钱包，里面都会有银行卡。很多人认同使用银行卡是一种象征进步的的观点，再加上银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”的活动，让越来越多的时尚人士加入到“持卡一族”的行列。信用卡作为一种个人金融业务产品，近年来迅速在年轻人中得到普及，使用信用卡已经成为比较流行的支付方式，但由于很多人不懂得“量入为出”的道理，甚至有人将依次借债视为提前享受生活的方式，他们办有不同银行的信用卡，还有人一口气办了十几张，为的就是“以卡养卡”，这种貌似时尚的理财之道，实则已