通货膨胀下老百姓的生存法则- 第1部分

前言
有一个流传很广的经典故事，说的是，在某个理财课堂上，一位理财师掏出100元，问5年后这100元钱价值几许？现场听众踊跃回答：“80！”“90！”100元钱，5年后并不会值100元，听众的这一判断，反映了共同的预期：那就是5年后，钱可能更不值钱。
　　钱在未来更不值钱，换成经济学的语言来说，那就是发生了通货膨胀。100元人民币在5年以后尽管面值还是100元，但通货膨胀使得它的实际购买力下降为80元或者更低。个人资产如不进行合理投资、整合，在未来可能要面临通货膨胀带来的资产严重缩水的风险。
　　从主食店买回来的包子，还是一块钱四个，只是包子现在越做越小了。难怪如此，因为粮价已涨起来；电价提高后，煤气和液化石油气变得更贵了；水价上调之后，就连园林局收的污水处理费也搭上了涨价的班车。原来五六十元一桶的花生油，现在居然标价一百多元！在超市收银台前的长队里，回望不远处食用油那些醒目的标价牌，我自言自语：大概十年之后，一桶油会卖到一千多块吧！旁边一位顾客闻听此话笑了起来，说到了那个时候，每个人的平均工资也会达到一万元。
　　持续多年疯涨的房价，仍然小心翼翼地维持着稳步的增长。想当初，熬上个五六年，也许就可以得到不大不小的房子。现在拥有起码的居住条件，却要透支自己二三十年的热血青春……没错儿，这些都说明，人们正生活在通货膨胀之中。而在这种处境之下，我们更需要生存的智慧。
　　近几年物价的不断上涨明显告诉人们：通货膨胀来了！
　　进入2007年后，中国的居民消费价格指数逐月升高，1月份是％，2月份是％，3月份达到了％，4月份也达到了％。两年多来首度攀升至3％以上。最近，美国、英国、爱尔兰等国的政府都提高了对通货膨胀的关注，有的国家也适时提高了基准利率。其实，采取类似的措施并非出于偶然，而是许多国家已经形成广泛共识，那就是即使中等程度的通货膨胀率，对经济效率和增长也是有害的。为了实现其他的宏观经济目标，货币政策的制定者有必要把较低的、稳定的通货膨胀率设定为主要的长期目标。
　　为了控制通货膨胀压力，中央银行提高了存贷款利率和存款准备金率，但物价上涨的形势却依然如故。主管者也曾明确说，中国目前还不能实行通货膨胀目标制。在这样的背景下，人们难免会疑窦丛生，在未来六个月里，物价上涨的趋势还会继续发展吗？在通货膨胀下求生存，政府、企业、个人都需要做些什么？
　　根据目前的经济运行格局看，通货膨胀可能还会来袭。中国对美国和欧盟的贸易顺差日益扩大，大量资金流入中国，这使中国的贷款和投资仍在快速增长。2007年5月中旬，国务院总理在参加2007年非洲开发银行集团理事会年会时承认，当前中国存在国际收支不平衡加剧、外汇储备增长加快、资金流动性过剩的问题。中国政府正在采取综合措施积极解决这些问题，包括加大金融改革和调控力度、运用多种金融工具合理控制货币信贷总量。笔者不难预见，央行会继续对物价上涨和资产价格泡沫保持冷静的态度，并可能适时出台某些微调措施，以抑制商业银行流动性过剩造成的不良影响。
　　通货膨胀来势汹汹，对我们生活产生深刻的影响，我们不可掉以轻心。
　　从国际的经验和教训来看，增长的机遇总是和危机的潜在威胁相伴而生。但一般而言，在现阶段，经济增长不会是太大的问题。在我们的经济肌体中，从小到大，从下到上，从计划经济时期到转型阶段，规模扩张和投资膨胀的冲动真可谓一以贯之，存在始终。正如有的观察家指出的那样：“中国就像是骑在自行车上的一头巨象，它不得不保持高速行驶，否则就会栽跟头摔下来。”改革“急不得”，快了不行；增长要努力“大踏步”、“上台阶”，慢了不行。这正是眼下我们这个东方经济巨人的现实写照。
　　货币政策需要时刻注意的反而是另一个问题，那就是汇率目标有可能替代或僭越了稳定一般物价水平的目标，左右了中央银行的工作方向。虽然保持人民币汇率的稳定曾经帮助中国成功地避免了东南亚金融危机的影响，但十年之后的今天，中国在国际经济体系中的介入程度已今非昔比。虽然人民币汇率形成机制已有所调整，但在开放经济的条件下，过分倚重外经、外贸、外资和外需，产业部门以加工工业和房地产业为龙头老大，并且它们在公共决策过程中的影响力无限制地扩大，银行系统内在的脆弱性有增无减，这些因素都会使中央银行在多项货币政策目标之间的活动空间越来越狭窄。而且，由于汇率目标一般无法解决保持价格稳定的问题，在国际经济格局失衡的条件下，存在较多贸易盈余的国家在控制资本项目的同时，必然会形成过度扩张的货币供应局面，从而造成通货膨胀恐惧，国内通胀预期由此不断加剧。
　　在这种情况下，中央银行必然会进一步密切关注消费者物价指数、生产者物价指数和资产价格的情况。从近几年的政策实践来看，中央银行对国内经济形势的判断通常是非常准确的，而且其政策立场从来都不是讳疾忌医。只是有关政策措施的出台，似乎是受制于货币政策传导渠道的不完善，而表现得稍稍迟缓和过于温和，其效果也会大打折扣。由此推测，今年中国通货膨胀的形势恐怕是比较严峻的。
　　

美国金融风暴席卷全球
2007年4月，以美国新世纪房屋贷款公司申请破产保护为开端，美国次贷危机的风险已经开始显露，随后，风险迅速向以次级按揭贷款为支持的各类证券化产品的投资者转移。2007年6月，美国第五大投资银行——贝尔斯登旗下的对冲基金因投资次级债券损失面临破产的信息引发了全球范围金融市场的动荡，一度导致全球股市的连锁性下挫，形成了一场影响全球的金融动荡。
　　进入多事之秋的2008年，美国次贷危机远没有停止继续恶化的步伐，继续扩展到其他金融部门，于是，一场发自美国的金融风暴迅速席卷全球。2008年9月7日，全美最大两家住房抵押贷款融资机构“房利美”和“房地美”由政府接管；9月15日，美国第四大投资银行雷曼兄弟控股公司递交破产保护申请；美国银行宣布以接近500亿美元价格收购美林公司；9月16日，美国联邦储备委员会宣布，授权纽约联邦储备银行向美国国际集团（AIG）提供850亿美元紧急贷款，正式接管这家全球最大保险机构。
　　短短一个月时间美国金融危机愈演愈烈，前美联储主席格林斯潘称，美国遭遇了“百年一遇”的金融危机。美国总统布什也首次对美国民众发表电视讲话，称美国正面临历史上最严重的金融危机之一，整个经济体系处于危险之中。由于全球经济的一体化以及美国在全球经济中的重要地位，美国金融危机迅速扩展到了世界其它国家，各个国家政府几乎都忙于应对危机，真是应了那句话：美国打个喷嚏，世界都得感冒！
　　作为世界大家庭的一员，中国处在世界经济体系中，自然也受到了美国金融危机的影响，这对于我国抑制通货膨胀的压力和保持我国国民经济持续快速稳定的发展都产生了一系列影响。这场危机爆发速度之迅速、影响程度之深、波及面之广都前所未有，我想，这场金融危机的影响是深远的，值得人们去深思。
　　通货膨胀下的生存之道
　　在通货膨胀形势下，若银行利率受到较为严格的管制，不能随市场利率水平灵活适时地予以调整，企业就会倾向于过度负债。通货膨胀会导致债权缩水，因而总是有利于欠债的一方。在这种情况下，提高财务杠杆率，扩大负债经营规模，对企业显然是有利的。在这种情况下，欠债的一方也更有动力拖欠债务。在极端的情况下，企业购进原材料放在那里，过一段时间之后，仅仅因为原材料价格的上涨，转手倒卖掉就足以获得可观的利润。企业倾向于以远远高于通货膨胀预期的幅度，调高产品和服务的报价，同时，会有更强劲的动力采取预收货款的方式来销售产品。在房地产业界，类似的情况屡见不鲜，几乎已经成为行业惯例了。当然，企业管理者将不得不面对员工要求上调工资和增加奖金的压力，增加薪资的激励效果也会因为通胀预期的加剧而显得微不足道。在市场化的条件下，企业不得不适应经营成本特别是资金成本和原材料价格的上涨；即便是利率没有完成市场化，因为通胀加剧，利率上调的风险也始终是存在的。
　　作为普通的个人——位于人类社会体系末端的一个环节，我们又如何避免因通货膨胀而受到损害？假如你只能被动地接受别人开出的价格，那就只好向那位主食店主学习，四个包子仍卖一块钱，但要把包子往小了做。假如拥有足够的谈判能力，你必须坚持调高自己的劳务报酬的报价，最好是要求预支薪酬。比如，购买房屋则最好是不贷款或尽量少贷款。从银行抵押贷款的购房者，应尽可能地提前还贷。这主要还是出于利率风险的考量。虽说通胀可能有利于欠债方，但在变动利率的条件下，贷款买房自住者并非处于有利地位。除非你是职业炒房的人，既借助了银行贷款的有利条件，又看准了时机，并在资产价格泡沫破裂之前，能够把所有加息成本统统转嫁给下家儿。一般来说，在通胀的阴影下，拥有实物总是优于拥有货币，所以，在签订劳务合同时，只要可能，应尽量以实物计酬，或是像抽税那样，按率计酬或分成计酬，从而把通货膨胀造成的损失降到最低水平。比如说，建筑材料供货商或承建商直接要求开发商付给若干套商品房，以充抵货款或劳务报酬。把自己的地租给别人种的，可要求秋后交来“两百石小米”。作者在结算稿酬时，甭约定每千字给多少钱，而是干脆要求出版社付给相当于八百本或一千本书码洋的报酬。包括日渐稀少、濒临灭绝的重义轻利的谦谦君子在内，每个人都得努力把自己锻造成斤斤相争的理财好手！
　　本书以全新的视角、通俗易懂的语言，全面深刻地介绍了我国通货膨胀发生的状况，深入分析了通货膨胀发生的各种原因，并且结合我们普通百姓的特点，给出了规避通货膨胀的各种手段和技巧。读者可以从书中得到更多的启示，从而使自己能够更加从容应对通货膨胀的到来，使得自己生活更加安定美好。
　　

我们的钱越来越不值钱了吗
何谓通货膨胀
　　你了解通货膨胀吗？这是个经常出现在我们身边的字眼，也许你可以像说口头禅一样轻松地说出它，但通货膨胀到底是什么意思呢，我们来看下面的例子：在中国的90年代初期，用10块钱你可以买来大概5本漫画书，而现在呢，10块钱大概只能买到一本，对漫画书价格的上升也许你并不在意，那么住房呢？十年前花费10万元你可以住在一套相当宽敞的房子里，那么现在呢？也许只能买到一小间书房那么大的地方了，这种差距就很明显了，试想，你的大房子在不断变小。
　　在看了上面的例子后也许你就不难理解在经济学上关于通货膨胀的定义：“通货膨胀是指物价总水平在一段时期内持续、明显地上涨的现象。”下面我们就这个定义再做几点相应的说明：
　　（1）通货膨胀不是指个别商品价格的上涨，而是指价格总水平的上涨，这包括了商品价格和劳务价格。
　　（2）通货膨胀不是指一次性或短期的价格上升，而是一个持续的过程。同样，也不能把经济周期性的萧条，价格下跌以后出现的周期性复苏阶段的价格上升贴上通货膨胀的标签。只有当价格持续地上涨作为趋势不可逆转时，才可称为通货膨胀。
　　（3）通货膨胀是价格总水平明显地上涨。轻微的价格水平上升，比如说，就很难说是通货膨胀。不过能够冠以“通货膨胀”的价格总水平增长率的标准到底是多少，却没有一定之规，取决于人们的主观观念以及人们对价格变化的敏感程度。
　　好了，你大概已经明白什么是通货膨胀，简言之就是“持续、明显、上涨”，我们可以简单地理解，通货膨胀就是“东西贵了”、“钱不值钱了”。在我们的经济中，大多数价格倾向于一直在上升，通货膨胀便一直陪伴在我们的日常生活中，在这里我们就是要去了解它——一个无时不在的经济现象，这样你就不必再抱怨“怎么又涨价了”！
　　

通货膨胀动了谁的钱包（1）
工薪阶层的日子需要好的数学
　　一、工薪阶层包括哪些人
　　改革开放以来，反映社会生活变化的新词汇大量出现，工薪阶层亦称“工薪族”便是一个使用率颇高的新词，开始只流传于老百姓的口头和街头铺面的招牌上，现在一些权威的新闻机构也有使用。但如何解释，连今年6月刚刚出版并且收集了很多新词的《现代汉语词典》修订本也查不到。若仅从字面上来看，似指领取工资的劳动者。按这个解释其范围非常大，上至国家领导人，下至马路清洁工，但它的实际含义所规定的范围要狭窄得多。
　　过去，工薪阶层仅限于在国营企业或集体企业里工作的人员。随着民营经济的发展，工薪阶层的范围也逐渐扩大，在私营企业里的务工人员、低层职业经理，长期农民工都属于工薪阶层。有许多领取工资者不应包括在内：身居高位的领导干部一般不被划进此范围；国有企业的厂长、经理通常也不被列入；一些星级宾馆饭店的服务员似乎可也可剔除出去；三资企业的职工也常被排除在外，因为他们虽领工薪，或高于常人，或其货币“含金量”较大，或有颇丰的“灰色”收入。这样实际上工薪阶层只剩下国有企业的工人、事业单位的小职员、无实权机关里的小干部以及民营企业的工人等。总之，这是一个内涵不清、外延模糊的概念。在城里，工薪阶层是一个庞大的就业群体，他们按时上下班，按月领工资，所以工薪阶层又称上班族。其中，比重最大的是国有企业、集体企业和民营企业的工人，事实上，人们在使用这个概念时，更多的也是指这部分人。
　　简而言之，工薪阶层指依靠务工获取薪金收入的人员。
　　二、工薪阶层的日子不好过
　　1。工薪阶层的手头越来越紧
　　我国经济持续了近30年的高速增长，尤其是近四五年，GDP的增长速度均超过10％，政府的财政收入在2007年也达到5万亿元左右。与此同时，企业的利润在1998年到2007年期间，年均增长速度高达。然而，个人收入却不乐观。根据国家统计局公布的数据，过去的8年间，我国职工平均工资的涨幅都在两位数以上，平均涨幅为，高于同期GDP的增长速度。但是事实并非如此，中国青年报社对来自全国29个省区的1604人做了一项调查，结果显示，的人自称工资涨幅不到12％，甚至有的人称4年来工资不涨反降。
　　中国的工薪阶层收入是很低的，上海一个普通的白领月收入为5350元，广州约为4750元，而在西部城市银川和西宁仅为1100元和1000元，而拉萨的月收入仅为900元。与之相比，香港的工薪阶层平均月收入可以达到18500元，算是相当地高了。
　　可见，虽然国民经济在发展，政府财力在增强，企业利润在增加，但是，工薪阶层的工资没有让